Причина отказа в кредите

При подаче заявки на получение большинства кредитов потенциальных заемщиков просят заполнить анкету. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые принимается решение о предоставлении кредита. Количество вопросов и перечень требований, как правило, зависят от банковского продукта, предлагаемого клиенту.

Например, требования к заемщикам, претендующим на получение ипотечного кредита, всегда выше, чем к клиентам, претендующим на получение потребительского кредита. Это связано с тем, что крупные, долгосрочные кредиты несут гораздо больший риск невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скоринг — это система, используемая финансовыми учреждениями для оценки потенциальных заемщиков. В большинстве случаев в качестве данных для анализа используется информация, предоставленная клиентом во время подачи заявки.

Результаты подсчета очков, как правило, автоматически рассчитываются и отображаются в виде числового значения (счет очков). Кредитные аналитики используют этот коэффициент в качестве ориентира при принятии решения о предоставлении кредита конкретному клиенту.

Результат скоринга сравнивается с минимально возможным баллом, установленным руководством банка для обработки запрашиваемого кредита. Если результат скоринга выше минимально возможного, кредит выдается. Если показатель ниже установленного предела, клиенту не выдается кредит.

Почему банки отказывают в кредите и как с этим бороться

В большинстве случаев банки не объясняют вам причину отказа в выдаче кредита. Однако причины очень типичны.

1. Несоответствие по возрасту

Банки заинтересованы в том, чтобы кредиты погашались вовремя и без проблем. Поэтому они обычно исключают из числа своих клиентов возрастные группы риска в виде очень молодых, часто безработных и невнимательных молодых пенсионеров и гораздо более пожилых пенсионеров, у которых в любой момент могут возникнуть проблемы со здоровьем.

Как это исправить.

• Если вы получили отказ в одном банке, продолжите рассмотрение заявки в другом. Возрастные ограничения варьируются от одного финансового учреждения к другому.
• В случае отказа совсем молодые люди могут предоставить банку доказательства платежеспособности и стабильной занятости (например, заверенную копию трудовой, справку о зарплате за длительный период) или привлечь поручителя.

2. Несоответствие по уровню дохода

Если у заемщика нет достаточных средств для погашения кредита, у него могут возникнуть проблемы. Низкий доход — самая распространенная причина, по которой банки отказывают в кредитах. Банки обращают особое внимание на остаток после осуществления всех ежемесячных платежей, связанный с суммой погашения, а не с собранной суммой.

Поэтому, даже если доход изначально высок, банк может отказать в кредите, если платежи по кредиту превышают 60% от остатка после вычета всех расходов.

3. Несоответствие по гражданству или прописке

Большинство банков предпочитают видеть в качестве клиентов граждан Российской Федерации, проживающих в районе расположения их филиалов. Это облегчает финансовым учреждениям работу с заемщиками в случае проблемных кредитов.

4. Несоответствие по обеспечению

Когда банки предоставляют кредиты с определенным видом обеспечения, они ожидают, что обеспечение снизит риск невыполнения обязательств по кредиту. Поэтому, если потенциальный заемщик предоставляет неплатежеспособное лицо в качестве поручителя и имущество, которое нельзя продать в случае возникновения проблем с кредитом, банк откажет в предоставлении кредита.

5. Несоответствие по кредитной истории

При анализе потенциальных заемщиков банки смотрят на историю погашения предыдущих кредитов. Заемщики с хорошей кредитной историей имеют больше шансов получить кредит, чем заемщики с плохой кредитной историей.

6. Несоответствие по социально-психологическим характеристикам (в частности, судимость и недееспособность)

Чем лучше репутация человека, тем больше вероятность получения им кредита. Большинство банков инвалиды и люди с судимостью (особенно недавней) — это категория людей, которым не выдают кредиты.

7. Несоответствие по стажу работы

Важно, чтобы банк понимал, что заемщик имеет стабильный доход. Поэтому чем больше у них предыдущего опыта работы, тем лучше. Как правило, требуется опыт работы в текущей компании в течение шести месяцев и опыт работы в текущем бизнесе не менее шести месяцев. — В общей сложности 1 год работы в текущей компании.

Как заблаговременно оценить свои шансы на получение кредита

Чтобы избежать неприятных сюрпризов при посещении банка для подачи заявки на кредит, стоит предварительно оценить свои шансы на получение кредита. Для этого вы можете заказать кредитную историю или оценку кредитоспособности. Также целесообразно заказать оценку кредитоспособности, поскольку она включает в себя оценку

Плохая кредитная история

Кредитная история — это досье, описывающее поведение человека в качестве заемщика. Она хранится в специальном бюро — кредитном бюро. Он показывает, когда и какие кредиты были взяты, какие финансовые долги имеются в настоящее время и были ли они списаны.

Кроме того, если кредитное поведение заемщика покажется банку подозрительным, банк может не одобрить кредит. Также это:.

• непогашенные долги по кредитам, займам, жилищно-коммунальным платежам, алиментам и другим выплатам; и
• Дефолты по предыдущим кредитам, особенно если дефолты были частыми и серьезными
• Высокая кредитная нагрузка или овердрафт — много долгов одновременно
• Прошлые или текущие процедуры банкротства или лишения права выкупа.

Однако нарушения или долги не обязательно приводят к вынесению приговора. Те, кто успешно погасил все платежи и не совершал подобных ошибок, могут иметь право на получение кредита. Для банков недавнее поведение важнее, чем прошлое.

Сомнения в благонадежности заемщика

Банки могут отказать в кредите, если считают, что существует высокий риск невыполнения обязательств. Это происходит, когда заемщик

• Не имеет постоянного фиксированного источника дохода, и
• имеет низкий доход, недостаточный для его или ее семьи, включая детей; или
• имеет судимость или занимается опасной профессией; и
• недавно начали работать и не успели завести трудовой стаж; и
• Она работает неофициально, не декларирует, скрывает свой реальный доход, и
• Она находится в декретном отпуске, разведена или готовится к рождению ребенка.

Эти люди подвергаются большему риску того, что не смогут погасить свои кредиты, так как им будет сложнее это сделать. Однако стоит помнить, что разные банки предъявляют разные требования. Некоторые без колебаний предлагают кредиты людям, работающим неофициально или занимающимся опасными профессиями, в то время как другие могут отказать из-за отсутствия доверия.

Однако, если кредит будет одобрен, вы должны быть готовы к более высоким процентным ставкам. Это способ банка покрыть свои риски.

Отсутствие важных сведений

Непредставление правильной документации или если банк ставит под сомнение предоставленную информацию, увеличивает риск отказа. Поэтому вы должны убедиться, что вся документация в порядке и что вы можете легко ответить на любые задаваемые вопросы. Например, желательно предоставить подробную информацию о любых предыдущих изменениях фамилии или дополнительных источниках дохода.

Вы должны отвечать на вопросы четко и честно, не утаивая информацию и не предоставляя недостоверных сведений о себе.

Путаница и ошибки

К сожалению, ошибки могут быть допущены как БКИ, так и самим банком. Технические сбои или человеческий фактор могут привести к предоставлению неверной информации о человеке. В результате в кредитной истории могут появиться кредиты, которые человек не получал, или долги, которых на самом деле не существует.

Возможны и другие ошибки — и они тоже важны. Например, если сотрудник банка допустит ошибку при вводе фамилии в базу данных, служба безопасности не сможет проверить информацию о заемщике. В таких случаях подозрительную информацию необходимо тщательно перепроверить.

Экстремальные факторы

Это может произойти, например, если человек был пьян во время подачи заявки на кредит или если заемщик пытался подать заявку на кредит в течение недели. Или если человек пытается оформить кредит, будучи недееспособным и неспособным отвечать за свои действия. В этих случаях заявка не будет одобрена.

Кроме того, мошенники могли прислать подставное лицо от имени заемщика. Поэтому, если потенциальный заемщик выглядит или ведет себя неестественно, вероятность отказа также высока — банки не хотят рисковать.

Что делать, если кредит не дает ни один банк

Единичные отказы — это нормально. Человек может не соответствовать требованиям конкретной организации. Однако если все они отвергнуты, следует проявить осторожность. Рекомендуется сделать следующее

• Запросите отчет о кредитной истории. Дважды в год его можно бесплатно отправлять в кредитные бюро. Рекомендуется подавать заявления одновременно в несколько крупных офисов. Некоторая информация может быть доступна только в одном из них.
• Проверьте историю просроченных долгов, неплатежей и ошибок различных типов. Узнайте, сколько существует невыполненных обязательств. Это может стать проблемой. Кредитные карты также считаются.
• Если у вас хорошая кредитная история, постарайтесь соотнести свой доход с суммой кредита, который вы хотите получить. Возможно, вы пытаетесь занять деньги.
• Если вы подозреваете, что банк смущают факторы, которые вы не можете изменить, попробуйте взять обеспеченный кредит с созаемщиком или поручителем. Это повысит ваши шансы на одобрение.

Если вы обнаружите, что отстаете от графика, не стоит паниковать, но постарайтесь смотреть на вещи в перспективе. Помните, что любые трудности можно преодолеть, и это положительно скажется на вашей кредитной истории. Главное — не пренебрегать своими обязательствами и стараться как можно лучше погашать свои долги.

Поверьте, всегда выгоднее, когда кредитор идет вам навстречу и помогает найти удобные условия погашения.

Если у вас есть вопросы, я могу дать вам совет анонимно. Просто воспользуйтесь услугой анонимного звонка, чтобы начать диалог со службой автоответчика.Доверительные отношения между оператором EOS и клиентом — ключ к успешному решению финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как я могу погасить свой долг?
• Что такое справедливость?
• Как работает агентство EOS?
• Какие первые шаги следует предпринять, если у меня возникла задолженность по EOS?

Получите советы о том, как погасить долги от EOS, не раскрывая своей личности.

Первая причина – индивидуальные особенности клиента.

В большинстве случаев кредиторы отказывают клиентам из-за «сомнительного» имиджа заемщика. Опытные специалисты могут в считанные минуты определить, является ли человек несерьезным или мошенником. Сотрудники финансовых учреждений внимательно следят за поведением, языком и характером своих клиентов. Основные причины отказа включают

• Неопрятный внешний вид и поведение. Небрежная одежда, татуировки по всему телу и характерный запах — веские причины задуматься о кредитоспособности клиента. Если требуется заем, нужно вести себя как заемщик.
• Трудности с документацией. Например, паспорт может быть утерян или некоторые паспортные данные могут не совпадать. В этом случае, очевидно, в кредите будет отказано, а на исправление всей документации уйдет много времени.
• Нестабильное здоровье. Если вы больны, тяжело больны или имеете психические отклонения, вероятность того, что вам откажут в кредите, очень высока. Компаниям не выгодно давать кредиты людям, находящимся в группе риска.
• Судимость. Финансовые учреждения настороженно относятся к людям с криминальным прошлым. Конечно, ключевым фактором будет конкретное правонарушение, но в любом случае решение о выдаче кредита вряд ли будет успешным.

Вторая причина – работа и доходы.

Банки не будут выдавать кредиты людям, у которых нет постоянной работы и достаточного уровня дохода. Важно, чтобы организации понимали, что заемщики в состоянии полностью выплачивать требуемые по договору платежи. В противном случае кредит исключается. Наиболее распространенными причинами отказа являются

• Низкий доход. Специалисты гарантируют, что ежемесячные выплаты в рассрочку не должны превышать 30% от заработной платы, чтобы максимально увеличить шансы на одобрение кредита.
• Краткая трудовая книжка. Если вы только что начали работать и хотите взять кредит, вам могут отказать. Многие банки требуют как минимум несколько месяцев работы на одном месте.
• Работа в качестве индивидуального предпринимателя. Малые предприятия не пользуются особым доверием у кредиторов. Это связано с рисками, связанными с бизнесом, а кредиторы не хотят рисковать.

NB! Банкам нужна стабильность, которую не может обеспечить ЧП.

• Подозрительные финансовые операции. Банки имеют полную информацию о вашей финансовой деятельности. Если они подозревают незаконный перевод денег, они вряд ли будут иметь с вами дело.

Третья причина – финансовые факторы.

Одной из наиболее распространенных причин является кредитоспособность клиента. Если заемщик находится в тяжелом финансовом положении, не владеет собственной недвижимостью и не имеет стабильной зарплаты, его шансы на одобрение кредита практически равны нулю. Заявки на кредит также могут быть отклонены на основании отсутствия страхового покрытия.

Для банков важно обеспечить выплату долгов. Наличие страхования также обеспечивает финансовым учреждениям столь необходимое спокойствие.

Трудности в принятии решений по заявлениям

Возможность подать онлайн-заявку почти на все кредитные продукты увеличила общий поток клиентов. Банки быстрее обрабатывают заявки, позволяя принимать предварительные решения практически мгновенно. Заемщики просто правильно заполняют форму заявки и ждут решения кредитора.

Для того чтобы предварительное решение было положительным, достаточно соответствовать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство Российской Федерации. Если заемщик не является гражданином России, не имеет российского паспорта или не соответствует возрастным требованиям, ему будет отказано на этапе подачи онлайн-заявки. В этом случае поиск причины не займет много времени.

Те же правила применяются к постоянным адресам. Большинство банков требуют от заявителей постоянной регистрации в регионе их деятельности. Причины отказа по этим основаниям обычно очевидны. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы с учетом требований заемщика.

Если банк принимает первоначальное положительное решение, а затем отказывает в предоставлении средств, причины отказа бывает трудно установить. Система не всегда понятна заемщикам, а причины отказа всегда интересны. Давайте подробнее рассмотрим 11 наиболее распространенных причин.

Причина 1 — Негативная кредитная история

При обработке онлайн-заявок эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, необходимо согласие клиента — поставьте галочку в графе на бланке заявления. Во-вторых, кредитные учреждения напрямую заинтересованы в заявке заявителя и могут в любой момент предложить другой, более простой продукт.

Наконец, небольшие банки могут иметь специальные программы, а не рецензентов заявок, которые не всегда разбираются в этом вопросе.

• Существуют длительные задержки закрытия.
• История показывает нарушения, которые были активны в течение длительного периода времени.
• Ранее задержки были связаны с выполнением договорных условий с одним и тем же банком.
• Имеется как минимум один случай судебного разбирательства по взысканию долга.
• Имеется одно или несколько незавершенных соглашений с данным банком или третьим банком.

Банк получает соответствующее разрешение от заявителя на запрос информации о кредитной истории. Данные поступают в кредитное бюро в течение нескольких минут. Если любой из перечисленных пунктов появляется в истории, запрос отклоняется.

Если заемщик не тратит время на обращение в банк, он может запросить свою кредитную историю, а также избежать подозрительных предложений любого рода. Это можно делать один раз в год бесплатно. Стоимость всех остальных заявлений в течение того же года составляет примерно 350-400 рублей.

Поскольку заемщики знают свою кредитную историю, спрашивать о ней не всегда уместно. По обычной программе получить кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Таким образом, если заемщик узнает, что у него плохая кредитная история, банк откажет ему именно по этой причине.

Причина 2 — несоответствие суммы и условий заявки и заявленного дохода

Кредитные учреждения при подаче заявки на кредит указывают в описании программ максимальную сумму, доступную только постоянным клиентам или клиентам с определенными привилегиями. В противном случае доступная сумма будет меньше номинальной суммы, указанной в плане.

Если официальный доход заявителя составляет 30 000 рублей, а он претендует на 1 000 000 рублей на два-три года, ему будет отказано в выдаче этой суммы, и она будет выдана на таких условиях. Разумеется, заемщик не может погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. На этом этапе будущий доход не имеет значения для кредитора.

Поэтому всегда следует здраво оценивать свои текущие возможности и разумно сопоставлять сумму с условиями договора. В противном случае банк отклонит ваше заявление. Если нет других причин для отказа, кредитная организация предложит заемщику скорректировать условия кредитования, чтобы заемщик смог выполнить условия.

Для удобства потенциальных заемщиков банки размещают на своих официальных сайтах специальный кредитный калькулятор. Это поможет им определить сумму кредита, доступную на основе получаемого дохода.

Причина 3 — Отсутствие необходимых документов в списке банка

В некоторых кредитных программах банки предоставляют список обязательных документов. К ним относятся документы, подтверждающие платежеспособность и сведения о работе, а также паспорт.

Непредставление предписанной банком документации приведет к отказу в рассмотрении заявки. Такой отказ считается явным или самоочевидным, если заемщик хорошо осведомлен о причинах отрицательного решения кредитной организации.

Здесь же следует указать недействительные или поддельные документы. Если документ из списка банка окажется недействительным, кредитор примет отрицательное решение в ходе рассмотрения заявки, не указывая причин такого решения.

Если документ, в частности паспорт гражданина России, будет признан поддельным, банк обязан сообщить о подделке в правоохранительные органы.

Причина 4 — Раскрытие несоответствий в информации, предоставленной заемщиком

Заявки могут быть поданы в два этапа. В электронном виде, заполняя основные данные заемщика, и в стандартизированном формате — заполняя бумажную анкету. Для получения кредита в банке заемщик должен предоставить только актуальную информацию в обоих случаях. Кроме того, эта информация должна совпадать.

Если обнаруживается расхождение, банк перепроверяет данные. Если будет выявлено несоответствие, заявка будет отклонена. Если ошибка заемщика является непреднамеренной или серьезной, кредитный специалист укажет на ошибку и предложит внести соответствующие исправления.