Перерасчет кредита после отказа от страховки

Этим же законом установлено и другое правило. Если заемщик отказывается гарантировать кредит в течение «периода ожидания» (14 дней с даты выдачи кредита), кредитор имеет право повысить процентную ставку по кредиту.

До 1 сентября банки перекладывали часть предполагаемого риска по кредиту на страховые компании. Например, клиент покупает страховку по безработице на срок действия кредита. Если он потеряет работу, страховая компания должна вернуть кредит банку.

Однако заемщик может согласиться на покупку страхового полиса вместе с кредитом и, если кредит уже выдан, отказаться от страхования кредита в течение первых двух недель после выдачи кредита («период ожидания»). До 1 сентября этого года банки не могли в одностороннем порядке повышать процентные ставки. После этого банк был обязан вернуть клиенту сумму контракта в полном объеме.

Кредитор не обязан возвращать сумму страхового полиса полностью

В настоящее время клиент может отказаться от страхового полиса после получения кредита, но банк не возвращает полную сумму полиса. По крайней мере, стоимость первого месяца страхования кредита будет вычтена из страховой суммы, уплаченной покупателем.

Более того, кредитор лишь автоматически повышает процентную ставку по каждому кредиту, увеличивая ежемесячный платеж заемщика по такому кредиту.

Борис Воронин, директор НАПКА, говорит: «По сути, произошло узаконивание вымогательства за страховку, которая и так не слишком защищает заемщиков.

Большая часть денег, собранных банком под видом страховки, остается в самом банке. По мнению экспертов, страховые компании получают минимальные выплаты за такие услуги, продаваемые через банки.

Ипотека — это совсем другое дело. Это долгосрочные кредиты, на погашение которых уходят годы, и заемщик не может заранее знать, что произойдет. Поэтому перед получением ипотечного кредита следует оформить хотя бы один полис страхования жизни и здоровья.

Если произойдет непредвиденное жизненное событие, например, если человек станет инвалидом, потеряет работу или у него закончатся деньги для выплаты кредита, страхование жизни может предотвратить потерю жилья заемщиком. Однако важно не забывать ежегодно продлевать страховой полис заемщика, добавляет эксперт.

Есть вопросы о кредитном страховании? Запросите звонок эксперта.

Что следует помнить клиентам банка при выборе кредита и принятии решения о его страховании?

Кредиторы должны тщательно выбирать и заранее ознакомиться с кредитным договором и тарифами за обслуживание. Перед подписанием кредитного договора попросите банк рассчитать ежемесячные платежи со страховкой и без нее и выберите самый низкий платеж.

Помните, что отказ от страхования в течение 14 дней не помешает вам платить более высокую процентную ставку по кредиту.

Несмотря на закон, банки все же ведут себя порою с заемщиками неприлично

В октябре 2021 года Верховный суд сделал очень серьезный шаг для защиты прав потребителей финансовых услуг. И в первую очередь, люди, которые берут банковские кредиты. В нем уточнялось, с какими компаниями заемщик имеет право заключить договор страхования жизни и здоровья (если это является одним из условий получения кредита).

Не секрет, что банки обычно настаивают на заключении договоров с определенными страховыми компаниями. Многие страховые компании так или иначе связаны с самим банком.

Верховный суд рассмотрел дело, в котором гражданин получил кредит в банке с годовой процентной ставкой 11,9%. При подписании договора банк требовал от клиента оформить страхование жизни и здоровья в определенных страховых компаниях. Срок действия страхового полиса был на один год больше срока действия кредита.

Вы должны сообщить банку, когда и как вы можете отказаться от кредита. Как аннулировать кредит до того, как вы его взяли, когда вы еще не начали тратить деньги, и во время погашения долга. Если сам банк имеет право расторгнуть кредитный договор.

Чем грозит просрочка по кредиту, и можно ли оживить глаз банка, какие кредиты считаются просроченными, если у вас не хватает денег на оплату долга, а какие что делать? Как попросить банк о реструктуризации или рефинансировании. Как работает кредитный коллектор и подаст ли банк на вас в суд?

Во время кредитования клиент согласился на эту опцию, но затем (на следующий день) аннулировал полис и оформил его в другой компании. Он искренне проинформировал об этом банк и сообщил, что банк является выгодоприобретателем по этой страховке. Однако в ответ банк пересчитал процентную ставку, которая увеличилась в 1,5 раза до 15,9 % годовых.

Заемщик решил подать в суд на банк, но суд первой инстанции, затем апелляционный суд и уголовный суд решили, что банк был прав. В своем решении они отметили, что заемщик «не выполнил свои обязательства по страхованию жизни и здоровья», предусмотренные договором с банком.

В конечном итоге только Верховный суд согласился с заемщиком. Это решение ссылается на закон о потребительском кредитовании, который обязывает кредитора предоставить потребительский кредит на тех же условиях (сумма, погашение и комиссии), если заемщик самостоятельно застраховался у другого страховщика в пользу банка. Верховный суд отменил решение нижестоящего суда и направил спор на пересмотр с учетом разъяснений.

Срок периода охлаждения может вырасти

Еще одним новшеством в страховом секторе может стать, в частности, изменение так называемого «периода ожидания», когда граждане могут отказаться от приобретения финансовых продуктов. Центральный банк предложил закон о «сроках приостановки переводов». Согласно предложению, клиентам банка, взявшим кредит или страховку, может быть отказано во всех сопутствующих услугах в течение двух недель, если они были введены в заблуждение.

Аналогичным образом, члены территорий штатов выразили готовность увеличить нынешние «периоды приостановки». Напоминаем, что речь идет о 14 календарных днях.

По словам Анатолия Аксакова, главы Комитета финансового рынка ДУМА, люди часто понимают, что их продукты навязаны и вернуть их можно только тогда, когда придет время платить первый взнос или комиссию. И это происходит даже через 14 дней. Члены считают, что продление «периода ожидания» поможет устранить недобросовестные продажи (навязывание услуг).

Однако нет никаких подробностей о том, насколько большим будет новый «период приостановки».

В каком случае получится отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?

Применимое законодательство предусматривает несколько вариантов возмещения страховых взносов. Вы можете получить его обратно в течение первых 14 дней после окончания действия полиса («период ожидания») или после досрочного погашения кредита.

Как правило, банки вообще не информируют клиентов или предупреждают их только о втором варианте. С другой стороны, возможность возврата премии в течение «периода отзыва» предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У5; этот период составляет 14 дней. Деньги за неоплаченные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения заявления.

Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?

Заемщикам следует внимательно изучить, в частности, условия жалобы.

Закон не требует многого. Страховая компания должна быть уведомлена в письменном виде. Это должно быть сделано в течение 14 дней с момента подписания договора. Уведомление можно подать лично в офисе страховщика или отправить заказным письмом.

Как правило, уведомление должно быть направлено в страховую компанию, хотя это можно сделать и через банк, выдавший полис. Многие, но не все, отказываются принимать такие заявления (мы не будем называть имен).

На практике контракты часто предусматривают дополнительные условия для подачи жалоб.

• отправить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховщика); и
• копии договора и паспорта, квитанция об оплате и
• проверка документации.

Дополнительные требования не предусмотрены законом и обычно могут быть проигнорированы. Однако рекомендуется ознакомиться с условиями страхового полиса и по возможности соблюдать их. Конечно, вы не обязаны заверять документ, но почему бы не приложить копию договора или не отправить копию бланка заявления на дополнительный адрес? Это позволяет избежать разногласий и сэкономить время и усилия.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено. Как быть?

Нередко страховые взносы снижаются. Страховщики выявляют любые детали, например, несоблюдение порядка подачи заявлений, неправильное указание имен и реквизитов полиса, отправка уведомлений по неправильному адресу, получение файлов по истечении 14 дней и т.д.

Если, несмотря на то, что вы все сделали правильно, вам отказали по формальным основаниям, вернуть свои деньги вы сможете только через суд. Прежде чем обращаться в суд, необходимо обратиться к финансовому омбудсмену: с 2021 года процедура обжалования отказа страховщика в возврате страховых взносов будет заключаться сначала в обращении к финансовому омбудсмену, а затем в суд.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования остается обращение в Банк России. Жалобы можно подать письмом или через раздел «Интернет-квитанции» на сайте Центрального банка.

Обращение в суд может занять от шести месяцев до года, чтобы получить возмещение. Поэтому важно, чтобы уведомления о расторжении договора были составлены правильно и четко, и чтобы все вопросы были решены в течение «периода ожидания».

Как подать жалобу финансовому уполномоченному?

Финансовые посредники занимаются досудебными расчетами между финансовыми учреждениями (включая страховые и кредитные организации) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте Комиссара. Этот орган не очень эффективен, но он необходим.

Жалобы на отказ в возмещении страховых взносов можно подать по почте или через сайт финансового омбудсмена. В этом случае второй вариант экономит много времени. Срок рассмотрения жалоб, поданных в электронном виде, составляет 15 дней, в то время как жалобы на бумажном носителе рассматриваются в течение 30 дней.

Кроме того, для отправки почтовых отправлений требуется больше времени. Кроме того, офис омбудсмена часто отказывается принимать жалобу по формальным причинам из-за строгих требований к содержанию жалобы и прилагаемых документов. Если вы подадите жалобу через веб-сайт, вы получите уведомление в тот же день, чтобы вы могли быстро устранить проблему и повторно подать жалобу.

Требования к документации выше, чем требования суда. Бывали даже случаи необоснованных отказов в принятии жалобы из-за того, что заявитель не соблюдал процедуру подачи жалобы, даже если к жалобе прилагались документы, подтверждающие подачу жалобы. Впоследствии мы получили положительное решение Центрального банка Российской Федерации относительно необоснованного отказа.

Поэтому целесообразно подготовить обращение к финансовому омбудсмену вместе со специалистом.

После рассмотрения вашей апелляции финансовый посредник направит вам решение. Только когда это решение будет у вас на руках, вы сможете подать апелляцию в суд.

Как подать заявление в суд?

Иски по жалобам на страховые полисы вытекают из защиты прав потребителей и могут быть поданы в суд общей юрисдикции. Для премий до 100 000 рублей. — «Миротворец», если сумма премии превышает 100 000 рублей. — Районный или городской суд.

Государственные обязательства по этим требованиям не оплачиваются.

Обычно на устранение разногласий уходит не менее шести месяцев. Суд принимает решение в пользу потребителя. Если условия для расторжения договора (главным образом, срок предупреждения) были соблюдены, суды обычно удовлетворяют их требования.

Однако только после тщательного анализа договора и всей ситуации в целом можно говорить о последствиях обращения в суд. Помните: необоснованные претензии только отнимают время и деньги.

Можно ли расторгнуть договор коллективного страхования?

В интернете, в том числе в страховых компаниях, вы можете найти информацию о том, что на полисы группового страхования не распространяется «период отзыва». Это не так.

Верховный суд разъяснил, как поступать в случае различий в страховании кредитов. Изучение этой позиции позволит получить ответы на вопросы постоянных клиентов банка, заключающих кредитные договоры и участвующих в программах страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае возникновения спора между заемщиком и финансовым учреждением. .

Практика заключения договоров коллективного страхования была разработана именно в попытке обойти требования инструкции Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней. Некоторые банки и страховые компании начали использовать страховые продукты, которые не подпадают под действие «Руководства ЦБС». Использование этих продуктов означает, что банк (а не потребитель) выступает в качестве страхователя, как в случае с полисами личного страхования, заемщик только страхуется и не может требовать возврата страховых взносов.

Однако после решения Верховного суда от 31 октября 2017 года.49-КГ17-24 положение застрахованных лиц по полисам группового страхования изменилось. Суд рассмотрел спор между гражданином и финансовым учреждением, которое отказалось возместить клиенту деньги, уплаченные им за участие в программе добровольного группового страхования от безработицы, несчастного случая или болезни заемщика, несмотря на то, что клиент вышел на пенсию. 5 дней после программы.

В то время Верховный суд отметил, что «период ожидания» должен применяться и к полисам группового страхования (впоследствии, в сентябре 2018 года, Верховный суд постановил, что при присоединении заемщика к полису группового страхования заемщик сам становится страхователем, в связи с чем в газете была опубликована статья «Возврат премий, уплаченных банку за отказ в страховании Верховный суд подтверждает право заемщика»).

(В статье «Как отказаться от обязательного страхования» представлена дополнительная информация о процедурах, необходимых для получения возврата страховых взносов по полисам группового страхования. В статье «Риски группового страхования» вы можете прочитать, почему не всегда можно вернуть свои деньги, не понеся убытков).

Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней?

Как правило, потребитель теряет право на возврат премии по истечении 14-дневного срока. Полис можно аннулировать, но при этом будет удержана полная сумма. Однако существует список исключений, суть которых заключается в доказательстве истечения двухнедельного срока (например, госпитализация).

Однако будьте готовы к тому, что вам все равно придется доказывать это в суде. Даже если причины пропуска срока кажутся убедительными, страховщики не станут добровольно выполнять такую просьбу.

На рынке существует множество компаний, обещающих вернуть премии за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это мошенничество или сомнительное предложение программы рефинансирования. Попытка вернуть свои деньги таким образом может привести только к финансовым потерям.

Как минимум, вам придется оплатить услуги «консультанта».