Могут ли отказать в ипотеке после оценки

Обратите внимание, что большинство документов в каталоге принадлежат владельцу приобретаемой квартиры. Поэтому, как только вы решили приобрести недвижимость, необходимо запросить оценку и начать подготовку списка документов.

Перечень документов, необходимых для проведения оценки, включает в себя

• Документы, подтверждающие ваше право на продажу этой квартиры. Например, правоустанавливающие документы, договоры купли-продажи, договоры дарения и документы о наследовании. Если вы приобретаете только часть недвижимости, например, комнату, подойдет договор о совместной собственности.
• Требуется копия карты земельного кадастра. Этот документ можно получить в отделе транспортных средств. Бумага выдается только владельцу.
• Арендодатели также должны предоставить план TIB. Это документ, содержащий полное описание квартиры. На нем указана планировка участка и точные размеры. Он показывает общую площадь и площадь каждой комнаты. Обратите внимание, что все помещения, включая ванные комнаты и коридоры, должны быть показаны в BIM.
• Копия паспорта и контактные данные. Номер телефона,.

Если в квартиру вносятся какие-либо изменения, это должно быть отражено на чертежах. Обычно он имеет следующую форму — старые положения на одном листе, новые юридические положения на другом листе. В качестве альтернативы оба дизайна печатаются на одном листе.

Изменили ли вы дизайн без разрешения? Банки получают отчеты, содержащие информацию о несанкционированных преобразованиях ипотечных заявок, и отказывают в выдаче кредита. Владелец должен либо внести изменения, либо получить разрешение.

Следует отметить две тонкие детали.

• Был ли дом построен до 1960 года? Вам необходимо получить сертификат об отсутствии деревянных досок. Проблема в том, что эти потолки имеют высокую категорию пожарного риска, и страховые компании не будут выдавать полисы на такую недвижимость. В результате они не смогут получить ипотечный кредит.
• Может потребоваться справка о том, что дом не будет снесен. Объект не включен в программу сноса местных властей.

Где можно сделать оценку?

При подаче заявления на получение ипотечного кредита оценка квартиры может быть проведена только соответствующей лицензированной компанией. Существуют также специальные требования. При первом обращении в компанию не стесняйтесь спросить, соответствуют ли они этим требованиям.

• Работа оценщика застрахована.
• Оценщик является членом СРО, независимо от того, является ли он компанией или индивидуальным предпринимателем. Ассоциация является профессиональной и не скрывает контактную информацию и список своих членов.
• Оценщик имеет страхование гражданской ответственности за свою работу.

Обратите внимание, что банки могут предоставить список так называемых «аккредитованных оценочных организаций». Менеджеры, стремясь получить бонус, могут сказать, что только эти агентства могут провести рыночную оценку квартир для ипотеки. Это не соответствует действительности — вы можете свободно обращаться в независимые агентства.

Однако включение организации в список аккредитации повышает вероятность того, что организация выдаст отчет, отвечающий всем действующим требованиям законодательства. Прежде чем заказать отчет, проверьте, что компания Например, как долго они работают на рынке и есть ли у них рекомендации.

Рекомендуется обращаться в компанию, а не к частному лицу — чтобы сэкономить, вы можете получить отчет, который не принимается кредитными организациями. Наша организация имеет большой опыт в составлении отчетов для оценочных компаний по ипотечному кредитованию. Документы принимаются банком, и заемщик становится владельцем квартиры без задержек и проблем.

Сколько будет стоить оценка?

Средняя стоимость оценки в Москве составляет от 3,5 до 6000 рублей. В регионе можно найти оценщиков за 1. 5 — 3 000 рублей. Желательно заказать оценку заранее — срочная работа специалиста стоит дороже.

Будьте внимательны — вам нужно выбрать оценщика с самой низкой ценой, а также с самой лучшей ценой. Посмотрите на репутацию организации и ее подход к работе с клиентами. Да, можно найти людей, которые делают все быстро и очень дешево. Однако банки могут не принять такие отчеты из-за нарушений в самом процессе регистрации или оценки.

Что должен иметь оценщик?

• Профессиональная подготовка.
• Членство в СРО.
• Гарантийные обязательства.
• Опыт работы не менее двух лет.

Оценка квартир для ипотеки и подготовка отчетов — это процесс, требующий квалификации, опыта и знаний. Выбирайте организацию, которая давно работает на рынке.

Как происходит оценка квартиры для банка?

Существует несколько методов оценки недвижимости для ипотеки. Главный из них — сравнение. Это объективный метод, который учитывает закрытые сделки на рынке жилья и дает наиболее точную рыночную стоимость недвижимости.

Невозможно охватить все сложности оценки в одной статье. Существует множество специальных коэффициентов, используемых экспертами в ходе исследований. Они учитывают не только состояние квартиры и ее функциональность, но и множество мелких деталей.

Например, удаленность от основных объектов городской инфраструктуры, наличие парковочных мест, композиция сада и т.д.

Возможны и другие методы. Например, затратный метод. Здесь речь идет о сумме денег, необходимых для строительства такого объекта. Он больше подходит для анализа отдельных домов, чем квартир.

Другой метод — выяснить, какой доход может получить владелец, используя его для сдачи в аренду. Это называется доходным методом. Редко используется.

Обратите внимание, что оценка не основывается только на документации или плане BIP. Оценщик сделает фотографии имущества — вы получите их в отчете.

Сколько делается оценка по времени?

На подготовку отчета об оценке ипотеки уходит в среднем от двух до пяти дней. Если покупатель и продавец не предоставили всю необходимую документацию, время может увеличиться.

Если вы хотите сэкономить деньги, убедитесь, что продавец заинтересован в продаже так же, как и вы. Так он сможет быстрее собрать документы и договориться о встрече с оценщиком.

Оценка может быть более быстрой, но более дорогой.

Что влияет на оценку недвижимости?

• Если квартира расположена вблизи промышленной зоны, цена будет ниже.
• Если рядом есть много важных социальных объектов, таких как школы, детские сады или поликлиники, цены будут выше.
• Важно конечное состояние квартиры, а также состояние подъезда, общих стен и ограждений. Отремонтированные квартиры в ветхих зданиях не будут цениться высоко.
• Двор с ухоженной зоной отдыха стоит больше, чем 10 «занятых» единиц.

Для справки, сами квартиры оцениваются следующим образом

• Диапазон,.
• Количество комнат,.
• Общее состояние — отделка, полы, планировка, помещение
• Устранение дефектов, независимо от их наличия или отсутствия, и
• этаж — первая или последняя самая низкая цена.

Как выглядит оценочный альбом?

• Информация о компании, проводившей испытания. Контактная информация компании.
• Информация о клиенте, т.е. о вас.
• Полное описание квартиры, которую вы покупаете. Проверьте адрес, информацию о районе и поэтажный план.
• Анализ рынка недвижимости вашей собственности — цифры.
• Продажная стоимость и рыночная стоимость квартиры, которую вы покупаете.
• Приложения — фотографии, копии диплома оценщика и т.д.

В отчете оценщика должен быть заключительный раздел. Это первый раздел, который читает кредитный специалист. В нем содержится информация о стоимости недвижимости и сумме, которую банк может получить за квартиру на данный момент, если ипотечный договор будет закрыт.

Требования к представлению отчета отсутствуют. Как правило, здесь не менее 20 листов формата A4 и обычно больше конвертов. Документы переплетены и пронумерованы. Подпись оценщика на всем протяжении. Имеются штампы.

Обратите внимание — отчеты действительны только в течение шести месяцев. Переоценка требуется, если квартира не находится на стадии заключения контракта или подлежит рефинансированию. Причина этого в том, что рынок недвижимости постоянно меняется.

Какой срок действия отчета об оценке?

Срок действия отчета об оценке составляет шесть месяцев. Однако рекомендуется уточнить этот вопрос у менеджера вашего банка. В некоторых случаях требования финансового учреждения могут отличаться от этого срока.

В рейтинге ипотечных продуктов можно встретить жалобы граждан, которым было отказано в кредите или рефинансировании ипотеки по истечении одного месяца после составления рейтинга.

• Уточните у менеджера вашего банка, будет ли действителен ваш отчет, если срок действия вашей заявки на ипотеку истек. Некоторые банки могут потратить от двух до трех месяцев на рассмотрение новых заявок.
• Узнайте, есть ли у банка какие-либо другие требования к отчетам об оценке.

Кто заказывает оценку недвижимости продавец или покупатель?

Покупатель несет расходы по оценке имущества продавца. В этом есть смысл — покупатель заинтересован в получении ипотечного кредита и, следовательно, заинтересован в процессе оценки. Продавцу нет смысла тратить собственные деньги — проще ожидать, что покупатель заплатит наличными.

Поэтому рекомендуется запрашивать оценку только в том случае, если вы абсолютно уверены, что недвижимость может быть продана без каких-либо проблем.

Опять же, ответственность за оценку несет покупатель, поэтому, чтобы не тратить время и деньги, убедитесь, что документы в порядке и квартира чистая, прежде чем запрашивать оценку.

Нужна ли повторная оценка квартиры при рефинансировании?

Если вы рефинансируете свою ипотеку, т.е. перезаключаете договор, вам потребуется новая оценка, если первоначальный отчет составлен более шести месяцев назад.

Фактически, рефинансирование — это новая сделка. В результате банк все переоценивает. Это включает в себя расчет денег, которые он получит, если ваша сделка сорвется и квартира будет выставлена на аукцион. Для этого вам необходима информация о текущей стоимости имущества.

Если вы решите провести рефинансирование в течение шести месяцев после подготовки отчета об оценке, теоретически никаких дальнейших действий не требуется. Однако на практике это следует уточнить у менеджера. Судя по отзывам клиентов, некоторые менеджеры попросили переписать документ.

Нужна ли оценка для ипотеки на новостройку?

Отзывы показывают, что некоторые руководители банков требуют проведения такой оценки. Однако на практике в этом нет необходимости. Сумма квартиры определяется застройщиком и указывается в договоре участия.

Если вы собираетесь взять ипотечный кредит, вам в любом случае необходимо заказать отчет об оценке. Выберите организацию, ответственную за наем профессиональных оценщиков. Только высокая квалификация и ответственность гарантируют независимые исследования и отчеты, приемлемые для любого банка.

Почему могут отказать

Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно проверяют всю представленную информацию и документацию о финансовом положении заемщика и его поручителя. Если представленная информация окажется недостоверной, или кредит отсутствует, или возникнут другие обстоятельства, вы, несомненно, получите отказ.

Однако даже одобрение первоначальной заявки не означает, что кредитор предоставит вам ипотечный кредит. После детального изучения представленной документации, информация о продавце и выбранной недвижимости может быть рассмотрена в случае отказа. Рассмотрим каждую из этих ситуаций более подробно.

Для самой недвижимости требуются все необходимые регистрационные документы. Важно помнить, что при покупке квартиры в новостройке она должна быть авторизована банком, в который решил обратиться контрагент. Небольшим финансовым учреждениям может быть сложно контролировать крупные суммы денег или гражданам закрывать вклады.

Это означает, что банк может оказаться не в состоянии выдать вам точную сумму денег, в которой вы нуждаетесь, после нескольких недель авторизации и сверки с вкладчиком. Избежать этой ситуации можно только путем общения с крупнейшими банками страны.

Основные причины

Ряд факторов может привести к тому, что банк откажет в ипотеке после ее одобрения. И в такой ситуации могут оказаться даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, что они не откажут вам после одобрения, можно назвать следующие

• Трудовой возраст — от 21 до 75 лет, с
• Опыт работы не менее шести месяцев; и
• опыт работы в общей сложности от одного года.

Если эти критерии соблюдены, вы можете смело претендовать на участие во многих программах кредитования.

Могут ли мне отказать в ипотеке после одобрения? Абсолютно. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если она улучшится к моменту подачи заявки. Чтобы исправить ситуацию, обычно берут меньший кредит и своевременно его выплачивают.

Однако не следует выплачивать долг досрочно. Банки могут расценить такие манипуляции как намеренное манипулирование своим рейтингом. Это также способствует отказам в ипотеке.

Вторая наиболее распространенная причина отказа может быть связана с ошибками в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности заемщика или сотрудника банка при заполнении заявления.

Типографские ошибки в документации приравниваются к предоставлению ложной информации и могут привести к отказу в выдаче ипотечного кредита.

Требования к электронной ипотечной документации

Нередко заемщики предоставляют банку отчет о прибылях и убытках, в котором упоминаются свободные зарплаты. Однако сотрудники банка могут позвонить работодателю, чтобы уточнить размер заработка. Те, кому платят «по папке», реже имеют ипотечный кредит.

Если Сбербанк отказывает в выдаче ипотечного кредита после одобрения, возможно, проблема возникла из-за одного из вышеперечисленных факторов. Причины отказа в выдаче ипотечного кредита могут также включать в себя

• Неуверенное поведение заявителя, который не может сразу предоставить достоверную информацию о доходе или месте работы, которую он будет получать
• Судимость,.
• Обязательства по налогам, солидарные обязательства и штрафы; и
• Надежность работодателя — организация также проверяется на предмет судебных споров.
• Представление подложных документов, которые
• Попытки завысить стоимость объекта недвижимости, на
• обращение за потребительским кредитом для первоначального взноса; и
• Отсутствие утвержденного жилья, несоответствие требованиям финансового учреждения, если квартира выбрана заемщиком, то
• Наличие нерассмотренных потребительских кредитов; и
• Изменения в кредитных программах.

ВАЖНО! Если сотрудник банка не может проверить информацию, предоставленную клиентом, не звоните работодателю или другим лицам.

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

Не стоит отчаиваться, если вам отказали в получении ипотечного кредита. Если ваши документы и доходы в порядке, вы можете обратиться в другое финансовое учреждение или решить проблему. Государственные банки предъявляют к заемщикам более жесткие требования и условия, которые заемщики не могут выполнить.

Рекомендуется выбирать жилье после одобрения ипотеки. Это защищает вас от различных рисков и финансовых потерь. Например, если вы подорвете свой дом, а кредитор откажется выдать вам кредит, вы можете не получить свои деньги обратно.

Получив одобрение, не следует сразу же брать потребительский кредит. Это поможет перераспределить финансовое бремя. Поэтому вам будет отказано в выдаче крупного кредита под залог жилья.

Читатели, если у вас остались вопросы, пожалуйста, задавайте их в комментариях.

11 возможных причин для отказа

Несоответствие базовым требованиям

Ваше заявление должно удовлетворять определенным условиям. При отсутствии условий не стоит ожидать одобрения банка. Заемщик должен иметь российское гражданство, быть в возрасте от 21 до 75 лет (минимальный возраст должен быть соблюден, но кредит можно погасить только до максимального), иметь стаж работы от одного года и проработать не менее шести месяцев.

на его/ее последнем месте работы.

Каковы причины этих требований? Банкам нужны клиенты с достаточными финансовыми возможностями и ответственным отношением к своим обязательствам. В противном случае погасить ипотечный кредит будет очень сложно.

Плохая кредитная история

Возможно, самый важный пункт. Бюро кредитных историй (БКИ) скрупулезно фиксирует всю информацию о предыдущих кредитах. Если клиент неоднократно допускал просрочки или имеет несколько непогашенных кредитов, банк не позволит ему получить ипотечный кредит.

Однако есть и другие нюансы. Людям без кредитной истории также может быть отказано в кредите. Банки должны убедиться, что клиент является добросовестным и способен погасить долг.

Это не может быть проверено, даже если кредитная история чиста.

Плохая платежеспособность

При определении суммы ежемесячного взноса по ипотеке банки всегда будут учитывать подтвержденный доход клиента.2 — Для помощи НДФЛ важна зарплата государственного служащего. Если речь идет о небольшой сумме и большая часть дохода клиента поступает «в конверте», банк откажет. Также учитывается совокупный доход всех членов семьи, чтобы платежи по ипотеке не превышали 40% дохода одного человека.

Банки также обращают внимание на взятые кредиты, даже если они погашены в соответствии с договором. Если они слишком велики, в ипотеке также может быть отказано.

Ошибки в документах или их подделка

Это не сработает, если клиент решит сфальсифицировать реальную информацию, чтобы получить право на участие в программе. Заемщику будет отказано не только в этом банке, но и в других банках. Опечатки или ошибки в документе не являются подделкой, но могут привести к печальным последствиям.

Банки очень серьезно проверяют все справки и документы, особенно те, которые касаются доходов и стажа работы. Даже малейшая ошибка, например, отсутствие буквы «е» в документе, может стать основанием для отказа в выдаче ипотечного кредита.

Ненадежный работодатель

Банки тщательно проверяют не только документы и личность самого клиента, но и документы его работодателя. Даже если история работы заемщика не является неудовлетворительной, ему все равно могут отказать, даже если компания, на которую он работает, не кажется надежной. Для индивидуальных предпринимателей требования еще более строгие.

Многие банки и финансовые учреждения не принимают от них заявления.

Состояние здоровья

Этот момент не произносится вслух, но он важен. Банковские специалисты обращают внимание на внешний вид клиента. Если заемщик выглядит растрепанным, это может быть тревожным сигналом.

Если он выглядит больным, это отмечается в заявлении. У беременных женщин меньше шансов на одобрение заявки, так как нет возможности погасить кредит, а ожидание ребенка дорого обходится банку. Даже если специалист считает, что клиентка беременна, он укажет это в заявлении.

Люди с ограниченными возможностями также имеют меньше шансов получить ипотечный кредит.

Ненадежный объект кредитования

Требования предъявляются как к заемщику, так и к приобретаемому дому. Банки тщательно оценивают свою ликвидность. Если клиент вдруг оказывается не в состоянии выплачивать ипотеку, недвижимость возвращается банку для продажи, а потраченные деньги возвращаются.

Для этого жилье оценивается на основе местоположения, года постройки (не ранее 1965 года), общих удобств и типа жилья (квартира или коттедж). Кроме того, ипотека не может включать обязательства, усложняющие сделку.

Проблемы с законом у заемщика

Банки с опаской относятся к людям с криминальным прошлым, хотя эксперты не говорят об этом вслух. Это может не быть проблемой, если вы находитесь на испытательном сроке, но вы должны быть осторожны.

Рискованная или сомнительная профессия заемщика

Позиция некоторых клиентов вызывает вопросы о банке. Люди творческих профессий, брокеры и страховщики недвижимости, ломбарды и клерки казино, а также многие другие малооплачиваемые профессии не могут претендовать на перечисленные в программе условия ипотечного кредитования. Для опасных профессий (таких как пожарные и телохранители) риск потерь настолько высок, что банки требуют страхования жизни и здоровья.

Неуверенное поведение заемщика

Есть еще один важный момент, негласный, но очень важный для банка: банк должен убедиться, что его клиенты охвачены комплексной программой страхования. Если клиент не решается отвечать на профессиональные вопросы или коверкает слова, в ипотеке почти наверняка будет отказано. Есть только один совет.

Подготовьтесь к собеседованию как можно лучше и продумайте все возможные вопросы. И учтите, что вопросов будет много. Специалисты постараются выяснить все о роде занятий заемщика, его доходах и финансовом положении.

Заемщики должны отвечать честно и уверенно. Таким образом, у банка не будет сомнений в заемщике.

Совокупность факторов

Если заемщик получает отказ с таким заявлением, это означает, что у него возникли сомнения по различным пунктам, даже если на первый взгляд нет серьезных препятствий для одобрения ипотеки. Например, специалист банка не смог связаться с работодателем клиента, сумма заявки на ипотеку была слишком высокой или ипотека была оформлена без созаемщика. Неуверенное поведение, судимость или состояние здоровья во время собеседования также могут оказать влияние.

Поскольку каждая деталь имеет значение, рекомендуется заранее оценить и сравнить шансы и варианты.

Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?

Если вы получили отказ по какой-либо из этих причин, попробуйте обратиться в свой банк или финансовое учреждение еще раз. Однако делайте это через некоторое время, а не сразу. Сроки варьируются от учреждения к учреждению и всегда являются предметом профессиональных переговоров.

Если вы подадите заявку раньше этого срока, ваша заявка будет автоматически отклонена без рассмотрения. Мы рекомендуем использовать это время с умом, проанализировать ситуацию и учесть все допущенные ошибки. Возможно, вы сможете исправить некоторые из них, и ваше следующее обращение в банк будет более успешным.

Прежде всего, стоит:.

• Проверьте и улучшите свою кредитную историю.
• Поддерживайте с ними постоянный контакт и
• по возможности привлекать созаемщиков.
• Обратитесь к своему работодателю, чтобы проверить неофициальный доход, а также серый доход.
• Ищите более ликвидные свойства и
• Попробуйте разные банки.

Могут ли отказать, если ипотека уже одобрена?

К сожалению, это так. Пока не подписан ипотечный договор, банк не имеет никаких обязательств перед заемщиком. До этого момента, даже если заявка будет одобрена, клиенту могут отказать. Это может быть вызвано следующими причинами

• Общее ухудшение экономической ситуации в стране, а также
• повышение ключевой процентной ставки центрального банка; или
• изменение семейного положения заемщика; или
• смена места работы заемщика; и
• в отношении заемщика возбуждено уголовное дело; и
• недвижимость не соответствует требованиям (хотя этот момент обычно указывается перед утверждением).

Даже в этом случае не стоит отчаиваться. Через некоторое время вы можете обратиться в другой банк или изменить свои финансовые возможности. Спокойно проанализируйте ситуацию и обратите внимание на свою кредитную историю. Тогда специалист банка обязательно пойдет вам навстречу.

Требования банков к ипотечным квартирам на вторичном рынке

У каждого банка свои требования к ипотечным кредитам. Многие из них публикуют свои требования к ипотеке на своих веб-сайтах.

Какие требования предъявляют банки к квартирам в новостройках?

Размещение должно быть одобрено банком. Это означает, что банк должен осмотреть недвижимость и оценить условия поставки и застройщика.

Эксперты банка анализируют репутацию застройщика и тщательно проверяют документацию. Если они обнаружат нарушения, такая недвижимость не может быть приобретена в ипотеку. Если вы получили разрешение банка, можете смело подавать документы на покупку квартиры в новом жилом комплексе.

Но помните, что даже тщательная проверка подрядчика банком не дает вам уверенности в том, что дом будет построен в срок.

При покупке квартиры в новостройке существуют дополнительные требования. Квартира не должна иметь статус склада, торговой площади или офиса. Вы также не найдете гарантий в предыдущих базах отдыха, санаториях или отелях. Если подрядчик ремонтирует дом, здание не должно быть построено до 2000 года.

Ограничения по ипотеке при покупке квартиры на льготных условиях?

Недвижимость можно приобрести с помощью льготной ипотеки с процентной ставкой 7% только для новостроек. Вторичная недвижимость не включена в схему. Субстандартные ипотечные кредиты позволяют покупателям приобретать недвижимость по более низким процентным ставкам, а застройщикам — быстрее продавать квартиры.

Правительство РФ не считает необходимым поддерживать продавцов на вторичном рынке жилья. Однако в расписании всегда есть исключения. Например, жители Дальнего Востока могут приобрести квартиру на вторичном рынке жилья с использованием ипотечного кредита по программе «семейная ипотека».

Можно ли купить квартиру в ипотеку с перепланировкой?

Банки разрешают покупку квартир только в узаконенных конверсиях. Ипотека не может быть использована для приобретения недвижимости в следующих случаях

к квартире пристроена лоджия, и

Несущие стены квартиры были снесены и не были утверждены Бюро технической инвентаризации.

Радиаторы перенесены на балкон или лоджию.

Кухня с газовым отоплением была объединена с общей комнатой и

Ванные комнаты были увеличены в размерах за счет жилой площади, и

Коммунальные системы — дренаж и водопровод — были перенесены.

Если перепланировка затрагивала несущие стены, банки отказывали в выдаче ипотечных кредитов. Однако некоторые банки готовы рассматривать недвижимость с незаконной планировкой. Это относится только к тем квартирам, в которых не удалены несущие стены.

Например, продавцы решили расширить коридоры или интегрировать ванные комнаты, не используя пространство в доме. В этом случае некоторые банки готовы пойти на уступки и разрешить им взять ипотечный кредит.

Квартиры в ипотеку с долгами и обременениями

Банк сразу же отказывается приобретать имущество, на которое обращено взыскание. Такие сделки запрещены. Если продавец пытается продать недвижимость и объявляется банкротом, сделка становится недействительной.

Администраторы банков следят за тем, чтобы квартира была юридически чистой, и отказываются финансировать недвижимость с долгами, взысканиями или другими видами обременений. Однако это выгодно для покупателя, поскольку никто не хочет покупать проблемную квартиру.

Кратко: какие квартиры нельзя купить в ипотеку?

Дефектные здания или здания со степенью износа 65% и более не могут быть заложены.

Невозможно купить недвижимость, которая была незаконно перепланирована. Исключение составляют квартиры, в которых несущие стены не пострадали.

Банки отказываются финансировать заложенную недвижимость.

При покупке недвижимости на льготных условиях можно приобрести только один объект в новостройке, вторичный рынок не учитывается.

Если в квартире нет коммуникаций, они отказывают в выдаче ипотечного кредита.

Если продавец предоставляет документы на квартиру, а на недвижимость обращается взыскание, банк отказывается приобретать квартиру в ипотеку.

Следите за новостями — подпишитесь на нашу рассылку. Мы будем информировать вас о новых статьях по электронной почте или в мессенджере.

Нет аккредитации у новостройки

Аккредитация — это внутренний статус нового здания в банке. Это означает, что банк проверил документацию застройщика и готов выдать ипотечный кредит на квартиру в этом доме.

Если аккредитации нет, банк может предварительно одобрить ипотеку, которая в итоге будет отклонена на этапе подтверждения квартиры.

Как это исправить. Стоит поинтересоваться у менеджера по продажам застройщика, какие банки аккредитовали недвижимость. Затем выберите ипотечное предложение от одного из этих банков.

Рыночная стоимость покупаемой квартиры меньше, чем ипотека

Чтобы получить ипотечный кредит на вторичном рынке, представьте в банк отчет об оценке приобретенной вами квартиры. Это документ, показывающий рыночную стоимость дома. Эта стоимость определяется независимым, уполномоченным оценщиком. Без отчета об оценке вы не сможете получить ипотечный кредит.

Отчет нужен банкам в качестве страховочной сетки. Если заемщик перестает вносить платежи по ипотеке, квартира должна быть продана, а долг погашен. Если оценка покажет, что рыночная стоимость дома больше, чем ваш долг, банк предоставит вам ипотечный кредит.

Однако если ваш потенциальный долг превышает стоимость квартиры, указанную в отчете, банк откажет вам в выдаче ипотечного кредита.

Вы хотите купить квартиру и договорились с продавцом на сумму 8 млн рублей.

Ваш первоначальный взнос составляет 1 млн рублей, и вы хотите получить еще 7 млн рублей в ипотеку.

Вы заказываете оценку — эксперт указывает в своем отчете, что рыночная стоимость квартиры составляет около 7,5 млн рублей. Банк может продать квартиру за 7,5 млн рублей и получить ипотеку в размере 7 млн рублей, поэтому ипотека одобрена.

Условия те же, только эксперт устанавливает цену покупки в 6,5 млн рублей. Банк отказывается от такой сделки — если вы можете продать квартиру всего за 6,5 млн рублей, то давать вам долг в 7 млн евро невыгодно.

Как это исправить. Существует несколько вариантов :

• Увеличьте первоначальный взнос и сократите долг по ипотеке. И на таком уровне, чтобы долг был меньше рыночной стоимости квартиры.
• Ведите переговоры с продавцом о скидке, поддерживая его просьбу о проведении независимой профессиональной оценки стоимости квартиры.
• Найдите другое место для проживания по более низкой цене.

Недостаточно дохода

Основным показателем, влияющим на решение банка о выдаче ипотечного кредита, является доход заемщика. Важно, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 30-40% от постоянного дохода. Конкретный процент определяется внутренними правилами банка.

В качестве дохода банки могут получать из различных источников

• Зарплата. Если вы работаете в организации по трудовому договору более шести месяцев, банк считает это надежным источником дохода.
• Аренда недвижимости. Банку необходимо будет предоставить доказательства этого дохода. Примерами могут служить налоговые декларации, показывающие уплаченные вами налоги, договоры аренды помещений и чеки от самозанятых.
• Доход от депозитов — вы можете предоставить банку депозитный договор.

Подтвердить свой доход сложнее, если вы берете ипотечный кредит в качестве индивидуального предпринимателя. Например, вам нужно будет предоставить банку выписки с банковских счетов, свидетельствующие о регулярных поступлениях. Подробнее об этом вы можете прочитать в статье «Как взять ипотечный кредит в качестве индивидуального предпринимателя».

Если ваши ежемесячные платежи по ипотеке превышают 30-40% вашего дохода, банки откажут вам в выдаче кредита.

Как это исправить. Вы можете привлечь к ипотеке созаемщика (человека, с которым вы покупаете квартиру). Обычно на эту роль выбирают супруга или близкого родственника, например, родителя. Ваш доход увеличится, и вы оба сможете вносить больше ежемесячных платежей.

Важно. Если вы покупаете квартиру с соарендатором, дом является общим. Другими словами, он является общим.

Соарендатор несет ответственность за выплаты банку так же, как и вы. Поэтому этот вариант с более высоким доходом подходит только в том случае, если вы не хотите сами владеть квартирой. Как вариант, привлеките своего супруга в качестве соарендатора.

По сути, квартира юридически принадлежит вам, даже если вы купили ее сами.

Банки также имеют программы бездокументарной ипотеки, широко известные как ипотека с двумя бумагами. Вы заполняете анкету, используя свой паспорт и СНИЛС, и самостоятельно декларируете свои доходы. Вы не обязаны доказывать это. Ожидается, что банки примут ваше слово.

У таких программ есть и недостатки. Требуется первоначальный взнос в размере не менее 15-30% от стоимости квартиры, а процентные ставки выше, чем в традиционных ипотечных программах.

Высокая долговая нагрузка

Чтобы понять вашу потенциальную финансовую безопасность, банк рассматривает ваш доход, а также стоимость долга, то есть сумму, которую вы уже выплатили по другим кредитам.

Если ваши общие платежи по всем кредитам превышают 40% от вашего дохода, банк откажет вам в ипотеке.

Вы зарабатываете 100 000 рублей в месяц. Вы собираетесь взять ипотечный кредит на сумму 35 000 рублей в месяц. Это составляет 35% от вашего платежа, поэтому вы можете претендовать на получение ипотечного кредита.

Однако у вас уже есть потребительский кредит, по которому вы платите 30 000 в месяц.

Таким образом, банк рассчитывает следующее

100 000 рублей вашей зарплаты минус 30 000 рублей кредита и минус 35 000 рублей возможной ипотеки — остается 35 000 рублей. Это и есть долговое бремя. 65 000 евро в месяц, т.е. 65% от валового дохода.

В большинстве случаев банк откажет в выдаче ипотечного кредита в этом случае.

Как это исправить. Наиболее эффективным вариантом является досрочное погашение других кредитов, хотя бы частичное. Если вы хотите снизить свою долговую нагрузку до уровня, когда общая сумма долга не превышает 40% от вашего дохода.

Другой вариант — увеличить доход или воспользоваться программой без подтверждения дохода.

Долги в налоговой или у приставов

В некоторых банках менеджеры проверяют кредитную историю заявителя, а также другие долги. Например, налоговые долги, штрафы или долги, зарегистрированные службой судебных приставов.

И есть практика, когда граждане могут не знать, что они должны кому-то другому. Задолженность можно проверить на сайтах государственных учреждений и исполнительных органов.

Как это исправить. Небольшие штрафы и пени за просрочку вряд ли станут основанием для отказа, но лучше обезопасить себя и на всякий случай оплатить их. Обратите внимание, что на получение информации о непогашенных долгах у властей уходит примерно один месяц.

Недостоверная информация в заявке

Служба безопасности банка также может отказать в одобрении ипотеки, если информация, указанная в заявке, не была проверена. Например, доход, указанный в заявлении, может отличаться от дохода, указанного в справке.

Если ее невозможно проверить, то недействительная информация также может считаться недостоверной. Например, вы указали контактный номер телефона на рабочем месте, но менеджер не смог связаться с вами несколько раз в рабочее время. Или вы предоставили справку о доходах с места работы, но она не подписана руководителем или руководителями, и с ними невозможно связаться.

Если информация о ваших доходах окажется ложной или непроверенной, в ипотеке вам будет отказано.

Как это исправить. Убедитесь, что представитель банка может проверить информацию. Предоставьте в банк справку 2-НДФЛ, подписанную главным бухгалтером вашего работодателя. Пожалуйста, указывайте в заявке прямой номер телефона менеджера, а не секретаря.

Отказ из-за неподходящей профессии или статуса

К категории нежелательных заемщиков относятся люди, которые могут перестать выплачивать долги банку в силу специфики своей профессии. Например, это люди, чей доход приносят профессии, связанные с риском для здоровья, такие как альпинисты, шахтеры и спасатели. Или профессии без постоянного дохода: менеджеры по продажам, брокеры.

Самозанятые или работающие на себя заемщики также считаются условными.

Категория «некачественных» не означает, что данный заемщик не получит ипотечный кредит. Однако их доходы и другая информация будут изучаться более тщательно. И риск отказа будет выше.

Как это исправить. Банки не называют конкретных причин отказа в предоставлении ипотечного кредита. Но если все остальные параметры проходят точно, и окажется, что заемщик относится к нежелательной категории, попробуйте обратиться в другой банк.

В качестве альтернативы можно воспользоваться ипотечной программой без подтверждения дохода. Избегайте указания места работы в таких заявлениях на ипотеку.

Мало стажа

Банки хотят быть уверены, что у вас есть стабильный доход для выплаты ипотеки. По этой причине они предпочитают предлагать ипотечные кредиты людям, стабильно работающим в течение длительного времени в одной и той же организации. Риск ухода в течение первых нескольких месяцев гораздо выше, чем если человек проработал более шести месяцев.

Минимальный срок работы в учреждениях, отвечающих требованиям ипотечных программ большинства крупных банков, составляет шесть месяцев и более. Небольшие учреждения могут сократить требуемый период до трех месяцев. Если вы проработали три месяца на одной работе и еще шесть месяцев на другой, ваш трудовой стаж считается равным девяти месяцам.

Если вы только начали работать, вы, скорее всего, не сможете получить ипотечный кредит.

Как это исправить. Подождите, пока вы отработаете необходимое количество часов на своей работе. Или попытаться получить ипотечный кредит без подтверждения дохода.

Неподходящий возраст

В большинстве ипотечных программ есть требования к возрасту заемщика. Существует минимальный возрастной ценз, обычно 21 год или старше. А максимум определяется переменной, а не конкретным числом.

Максимальный возрастной предел рассчитывается с использованием «договорного возраста погашения». Для обычной программы этот показатель составляет 75, а для ипотеки по программе без подтверждения дохода — 65.

Существует также минимальный период кредитования, или срок кредитования. Обычно он не превышает пяти лет.

Мы выяснили, что максимальный срок для заемщика составляет 60 лет для ипотеки без подтверждения дохода и 70 лет для обычной ипотеки, когда минимальный срок составляет пять лет.

Как это исправить. Невозможно. Возраст считается важным требованием, наряду с доходом заемщика. Единственный вариант — искать ипотечную программу в другом банке.

Требования к заемщику в Сбербанке — максимальный возраст 75 лет, минимальный возраст 21 год