Мои друзья и одноклассники делали кредитные карты в более зрелом возрасте. Да, есть банки, которые выпускают кредитные карты для студентов. Я смеялся над такими знакомыми, потому что в то время мне не нужно было платить.
Я родился в Санкт-Петербурге, поэтому никогда не снимал дом для проживания. Моей стипендии и заработка в качестве официанта в кофейне хватало, чтобы развлекать студентов.
Если этого было недостаточно, мне помогали родители. Излишне говорить, что я с опаской относился к ипотечным кредитам. Я на полном серьезе сказал им, что лучше накоплю и куплю квартиру на свои деньги. Так я рассуждал до 2014 года.
Все это изменилось в 2016 году. Я устроился младшим тестировщиком программного обеспечения в одну из компаний в Санкт-Петербурге, получая в итоге небольшую, но стабильную зарплату в размере около 30 000 рублей. Я продолжал жить с родителями и познакомился с девушкой. Я начал тратить деньги на нее, а мои собственные потребности росли.
Я хотел новый телефон или новую пару джинсов. Затем я получил кредитную карту от банка «Тинькофф». Я рассуждал так: использовать карту как спасательный круг на случай, если у меня закончатся собственные деньги, и пополнять ее за счет зарплаты, чтобы не расставаться с бумажником. Первые два месяца все работало, но потом начался ад.
Как залез в долговую яму
Через два месяца офис начал удерживать их зарплату. В результате я начал жить на кредитные карты и покрывать свои платежи, снимая деньги с кредитной карты заранее. У меня по-прежнему не было просроченной задолженности, но мои ежемесячные платежи увеличились, сумма свободных средств уменьшилась, и мне пришлось забыть о программе отсрочки.
Через некоторое время моя зарплата вернулась, но кредитная карта была обнулена. Часть моей зарплаты стала уходить на ветер, но я упорно продолжал работать. Вскоре мы с моей девушкой решили пожениться. Мы отказались от аккордеонов, миллиона родственников и дорогих ресторанов, но все равно решили устроить вечеринку.
Казалось, все шло хорошо. Меня повысили в должности, и моя зарплата увеличилась. Но подготовка к свадьбе отнимала много денег, а мы жили в съемной квартире; я получил еще две кредитные карты с лимитами в 140 000 и 100 000. наивно полагал, что один из них будет страховочным.
И снова я ошибся. В какой-то степени я понял, что это были не мои собственные деньги, и я должен был их вернуть, но мне вскружили голову. Я начал иногда пользоваться такси, когда мне было лень ехать на метро, а на обед ел суши в «Евразии».
Мы с мужем тоже поехали в Турцию, используя деньги с кредитной карты; через год я вдруг обнаружила, что у меня очень мало денег на трех кредитных картах, а платежи по ним составляют 60% моей зарплаты.
Сначала я поступил умно. Кредитные карты были одобрены для рефинансирования. Банк перевел деньги на каждую карту, но не спросил о статусе закрытия. Затем мне пришлось купить новый ноутбук и отремонтировать квартиру. И рефинансирование было потеряно, потому что это был просто ненужный кредит.
Как стал брать займы в МФО
Я всегда был убежден, что как только вы переступаете порог микрофинансовой организации, вы сдаетесь. Это были пьяницы, наркоманы и другие ненужные состояния. Но я преодолел свою гордость, когда мне откровенно не хватало денег на оплату кредитной карты.
Я снова был убежден, что меня восстановят в должности. Также улучшите свою кредитную историю с помощью закрытых микрозаймов. Изначально я взял 15 000 рублей онлайн.
Все произошло быстро и безболезненно, мне оставалось только сфотографироваться с паспортом и отправить его в телеграмме. Я пришел в офис возле метро за вторым кредитом, 20 000 фунтов стерлингов, о котором мне сказали, что это кредит на 20 000 фунтов стерлингов, о котором мне сказали, что это кредит на 20 000 фунтов стерлингов. Они обращались со мной максимально любезно, и я чувствовал себя как в отделении серьезного банка.
Через неделю меня уволили с работы.
Как банки начали давить
Стало ясно, что я не смогу выплачивать кредиты и микродоллары. Я должен был поговорить с женой о своих проблемах. Был большой скандал, я не помню.
Когда я перестал платить, они не сразу начали мне звонить. Были сообщения с очень добрыми формулировками, например, «пожалуйста, не задерживайтесь». Потом были телефонные звонки, друзья просили меня срочно связаться с банком.
Через некоторое время банк стал более постоянным. Тинькофф проявил фантазию и прислал мне открытку с призывом немедленно оплатить долг. Однако я все выбросил. Звонки раздавались каждые три часа, и с каждым днем тон становился все более жестким. Но банки — это ягнята по сравнению с NI.
Ад от микрофинансовых коллекторов
Они не потрудились быть вежливыми. ‘Вы собираетесь оплатить задолженность сегодня или завтра?’ Некоторые звонили со своим любимым вопросом: «Вы собираетесь оплатить задолженность сегодня или завтра?». Затем последовали угрозы.
Я начал получать звонки голосом, который плохо имитировал белый акцент (видимо, для устрашения). Сначала это был просто вопрос: «Когда вы мне заплатите?». Самой экзотической была фраза о том, что в качестве оплаты они возьмут мою жену.
Это может показаться смешным, но меня это действительно пугало. Мне нечем было платить, поэтому я поменял SIM-карту в своем телефоне. Как я ошибался.
Эти идиоты знали, где я живу. Иногда они приходили рано утром, около 8 утра, стучали в мою дверь и кричали «откройте», но уходили.
Через неделю после этих визитов на двери нашей квартиры появилась надпись «должники». Хозяйка квартиры (мы не были ей должны денег) была удивлена, но не выселила нас.
В наш почтовый ящик засовывали неуклюжие ксерокопии судебных приказов, конверты с грозным «вы мне должны» и прочее.
Через месяц они перешли к более изобретательным методам. Самые дикие действия описаны ниже.
Однажды презервативы с моим портретом и надписью «Должники не должны рождаться» были наклеены на двери соседних домов. Кроме того, каждая дверь была покрыта белой жидкостью, похожей на сперму.
Второй раз был классическим. На столбе в саду висела моя фотография с траурной лентой. Надпись гласила: «Он умрет в течение десяти дней, если вы не начнете платить.
В третий раз они наклеили на дверь лист бумаги формата А4 с фотографией моей могилы. Клей был дерьмовый.
Я не говорю о мелочах, постоянных угрозах посетить коллектив и мольбах типа «пожалуйста, отдай родителям свои органы». Я воспринимаю это как белый шум.
Что дальше?
В конце концов нам пришлось покинуть нашу квартиру. Последней каплей стало нападение на меня в саду. Они ударили меня по затылку и сказали, что деньги должны быть выплачены в течение трех дней. Сейчас я живу в доме своих родителей и нахожусь в безопасности, потому что мое законное место жительства и дом моих родителей отличаются.
Я подал жалобу в полицию на нападавших. Я никому не угрожал — все эти отвратительные вещи, которые они повесили на мою дверь, я сразу же уничтожил.
Сейчас я нашел работу и начал выплачивать долг банку. Я не собираюсь платить ни копейки этим ублюдкам из MCI. Это настоящие бандиты, которые добавили к моему основному долгу почти 7 000 процентов.
Мы с женой думали, что находимся на грани развода, но сейчас все наладилось. По принципиальным соображениям я не принимаю от нее помощь. Если у меня есть долг, я должен его вернуть.
Я искренне надеюсь, что теперь все успокоилось и эта ситуация будет забыта.
Я не буду говорить «плохой кредит», потому что я единственный дурак в этой ситуации. Если я смогу как-то исправить ситуацию, они могут дать мне ипотеку позже.
И если вы окажетесь в такой ситуации, главное — иметь стальные нервы. Если бы я был более милосердным, я уверен, что повесился бы.
Грабительские проценты
Быть должником в НИ не так уж сложно: берешь 5 000 рублей и возвращаешь почти половину. Если платеж просрочен хотя бы на один день, начисляются проценты на капитал. Это произошло с Аленой и тысячами других жертв.
Антон* из автономного Ханты-Мансийского округа также стал должником в этой системе. Его жизнь изменилась после смертельного несчастного случая. В результате серьезной автомобильной аварии он попал в реанимацию, где пробыл несколько недель.
— Перед аварией он взял кредит. Сумма была не слишком большой. Максимальная сумма составляет 20 000 рублей.
Я продолжаю платить дозу, но авария изменила всю ситуацию. Трудно предсказать такие вещи — жизнь есть жизнь. У меня нет денег, я нахожусь на больничном и мне не хватает средств на жизнь.
Что уж говорить о просроченном микродано — сейчас я должен около 170, 000 рублей. Представьте, какой интерес, — говорит Антон.
По оценкам экспертов, каждый второй россиянин в настоящее время имеет задолженность перед МФО. Сумма огромная — почти 40 миллиардов рублей, и долг растет с каждым днем. На это также влияют ежедневные проценты и штрафы; МФО иногда завышали их, пытаясь получить больший доход, но нашли решение: с января 2019 года ежедневная процентная ставка не может превышать 1,5%, а с 1 июля 2019 года она будет снижена до 1%.
Тем не менее, показатели остаются непропорционально высокими. Представьте себе: 1. 5% в день = 548% в год!
Изначально микрофинансовые организации были представлены как простая и удобная альтернатива банкам. Чтобы подать заявку на получение микрозайма, не нужно никуда идти. Всего несколько кликов — и деньги зачислены на ваш счет.
Зачастую именно простота таких кредитов доводит людей до долгов. Поэтому не будет преувеличением сказать, что удобство фантастическое. Таким образом, вам придется выплачивать кредит не только деньгами, но и слезами и нервами.
Это связано с тем, что МФО, особенно те, которые работают исключительно через интернет, привлекают клиентов на, казалось бы, выгодных условиях. Просто передвиньте ползунок в специальном окне, чтобы понять, какую сумму вы должны вернуть. Например, Займер получает 25 000 рублей и через месяц возвращает 27 625 рублей.
Другая компания, «Green Money», предлагает грабительские процентные ставки. Вы платите те же 25, 000 рублей и должны вернуть до 33, 215 рублей.
Кроме того, многие клиенты считают, что не удосужатся прочитать условия и положения. Да, нет необходимости заниматься всей бумажной волокитой и подписывать множество документов. Но они существуют, и это правда, что вам придется потрудиться, чтобы найти их на сайте МФО.
Как правило, эти организации демонстрируют то, что должно упростить жизнь заемщика. Однако они скрывают все документы, разрешения и реальные процентные ставки. Есть также компании, которые вообще не внесены в реестр МФО.
Коллекторские атаки
Помимо финансовых трудностей, настоящей проблемой для заемщиков МФО являются коллекторы. Их методы вымогательства не укладываются ни в логические рамки, ни в правовые.
Вот одна из историй. Максим Реснянский, застройщик в Москве, получил от GreenMoney относительно небольшую сумму денег. Однако позже он не смог заплатить.
Это была не его вина, а вина компании. Деньги были зачислены на его счет только через три дня, к тому времени уже возникли банковские расходы Максим не смог договориться с Green Money. Вопрос пришлось решать в суде.
Но прежде чем дело увенчалось успехом, Максиму пришлось пройти через ад. Не только для него, но и для его родственников. Как только у Максима истек срок годности, ему стали поступать звонки с номера, зарегистрированного в Дагестане. Подражая его акценту, коллектор ругался и требовал вернуть ему деньги. ‘Нет…
Если не отдашь, я отрежу тебе уши и нос…» Он дал мне свой адрес в Москве и пообещал, что на пороге моего дома у меня появятся налитые кровью глаза. Затем они стали звонить моей матери, сестре и друзьям в Ставропольский край. Они потребовали, чтобы я им заплатил. Они отправляли оскорбительные сообщения. Это был кошмар, — говорит Максим.
‘Около десяти телефонных звонков, тонны сообщений с угрозами, атаки в социальных сетях и создание личных служебных страниц, день за днем. Максим не был трусом и решил противостоять толстокожему MFI. Он обратился в милицию и написал письма в прокуратуру и ФСБ.
Судебные приставы заинтересовались этой историей и быстро отреагировали на нее, чтобы провести расследование. В результате компания Green Money была оштрафована на 20 000 рублей. Максим считает, что это капля в море, но убежден, что у таких компаний следует полностью отозвать лицензии.
Диана* из Кемерово оказалась малотерпимой к угрозам коллекторов. Он взял кредит в МФО, а другие погасили первоначальный кредит. В результате она получила восемь микрокредитов.
Каждый из этих займов приводил к просрочкам — в общей сложности Кемеровская задолжала около 200 000 рублей компаниям «Монза», «Займер» и другим. И несмотря на то, что Диана пыталась платить, сборщики долгов не останавливались на пути вымогательства долгов.
— Разверзся настоящий ад: угрозы, оскорбительные письма в социальных сетях, 217 телефонных звонков в день. Им даже удалось установить мне автоматический определитель номера. Они не остановились на мне, они начали звонить моему мужу и всем моим родственникам.
Слава Богу, что они не пошли домой и не стали писать гадости на крыльце, как это делают в других местах. Самым обидным было, когда они угрожали создать страницу с моей фотографией, предлагая услуги по экспорту. Я не могу представить, какое мужество нужно иметь, чтобы выдержать эти звонки и угрозы.
Я боялась выходить на улицу, потому что думала, что ко мне домой придут сборщики долгов», — говорит Диана.
Расплатиться жизнью
Коллекторы могут оказывать такое давление, что душа должника не выдерживает. Один из самых громких случаев произошел в Серябинске, когда 11 человек пострадали от действий трех коллекторских компаний. Должники опасались использовать сложные методы.
Они писали легкие рогативные и оскорбительные сообщения, стучали в двери, звонили по телефону, разбивали мобильные телефоны и вызывали панику у людей. Кто может выдержать такие атаки?
В сознании этих уральских сборщиков долгов есть как минимум одна человеческая жизнь. Фарида Ибрагимова взяла в долг 5 000 рублей в 2014 году и погасила его в рассрочку, но у «НИ» были свои расчеты. В итоге женщина стала «злостным неплательщиком» и решила «организовать» коллекторскую компанию.
Опасаясь за жизнь своей дочери и престарелой матери, женщина возложила на нее руки, надеясь, что после ее смерти все страхи утихнут. Родственники родителей до сих пор переживают эту трагедию и обвиняют коллекторов в излишней агрессивности.
К сожалению, это не единственный случай, когда люди расплачиваются жизнью: в Свердловской области мужчина задолжал микрофинансовой организации 25 000 рублей. Относительно небольшая сумма денег привела его в петлю. Только после смерти заемщика покойнику постоянно угрожали коллекторы.
Мужчина покончил жизнь самоубийством, потому что не выдержал угроз и не понимал, как рассчитаться с долгами.
Казавшийся сильным и хорошо подготовленным, даже не выдержав почты страха коллектора, в позоре и угрозах 27-летний спутник ИВС покончил жизнь самоубийством, оставив предсмертную записку. Ему пришлось покинуть этот мир, потому что, по его словам, он не мог оплатить долги МФО, в которую вступил. Отец Ильи Г.
убежден, что ответственность несет постоянная угроза со стороны коллекторов, которые ежедневно домогались его сына. Отец погибшего полицейского признался: «Они действуют очень смело, грубо, динамично, с позором и угрозами жизни». Все началось с простого уведомления по телефону и закончилось тем, что должнику стали угрожать благополучием.
Некоторые из самых унизительных сообщений заключались в том, что родителей неоднократно выставляли в коридоре или отправляли предлагать сексуальные услуги заемщикам, которые залезли в их почтовые ящики. Родители-родственники считают, что именно эта ситуация заставила лечащего офицера покончить жизнь самоубийством. Но есть ли тысячи рублей? Кто пытается шантажировать коллекционера и стоит ли цена человеческой жизни?
Как другие люди могут взять займ на твое имя
Как это вообще произошло? Это очень просто. Сейчас, когда большинство организаций работают в Интернете, МФО в виде грязных ларьков с трубами постепенно уходят в прошлое. Как только вы заполните заявку, деньги будут отправлены на вашу банковскую карту.
Большинство МФО проводят своего рода проверку заемщика — просят позвонить ему или прислать селфи с паспортом. Однако некоторые из них требуют только SMS-верификацию номера телефона или фотографию банковской карты. Неудачи случаются и у тех, кто проводит идентификацию.
Я начал искать в своей памяти, когда и где были раскрыты мои паспортные данные, и пришел к выводу, что это может быть мошенник. Я дал свои данные охраннику в месте, которое посещал по делам, и использовал их для покупки билета на поезд … Существует множество вариаций.
Как от требований коллекторы перешли к угрозам, а я отправился в полицию
Коллекторы МФО, напротив, не отступили. Вежливость остальной части разговора исчезла, и начались угрозы. Например, быть изнасилованным на глазах у жены или отвести детей к инструменту. Я не самый робкий человек, но, конечно, это вывело меня из равновесия. Поэтому я начал осаждать полицию.
Только после четвертого раза они получили мое заявление. До этого они пытались сказать мне, что это было просто телефонное хулиганство и что никакого преступления не было. Что касается того, что я должен был вернуть деньги, которые я не получал, они сказали: «Ну, вы имеете с ними дело.
Мы не являемся центральным банком». После того, как я подал жалобу в онлайн-приемную Президиума, были предприняты определенные действия со стороны правоохранительных органов. Сотрудник районной полиции вызвал меня в свой кабинет, принял мои показания и в моем присутствии позвонил по одному из номеров, по которому на меня было совершено нападение.
Голос на другом конце телефона потерял свой белый акцент (один из любимых приемов сборщиков долгов) и говорил нечленораздельные вещи вроде «нам нужно разобраться с долгом». Затем сборщики долгов избрали другую тактику. Они почти перестали мне звонить, но писали (вежливо, но настойчиво) на WhatsApp и звонили моему окружению (жене, друзьям, работодателю, коллегам).
К счастью, я проявил инициативу и рассказал всем свою историю, и их выгнали.