Как проходит рефинансирование ипотеки

Если кредит одобрен, кредитор запросит документы, подтверждающие стоимость заложенного имущества. Банки должны видеть, что квартира и дом находятся в плохом состоянии и не были снесены. Также убедитесь, что стоимость имущества не занижена. Имущество должно быть оценено. Сборы оплачиваются заявителем; сборы оплачиваются заявителем.

Учитывайте неизбежные дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки. К ним относятся оплата государственных пошлин, получение различных сертификатов, оформление страховки и переоформление кредита. Поэтому выбирайте себе такие условия рефинансирования, которые обеспечивают реальную экономию, а конечная выгода покрывает все эти расходы.

Выкуп квартиры

Процесс рефинансирования происходит на этапе подписания нового кредита. На эти средства заемщик приобретает квартиру у банка, выдавшего ипотечный кредит. Вы подписываете кредитные документы и связываетесь с первым банком, чтобы уточнить оставшуюся сумму долга и сообщить им о своем намерении приобрести недвижимость, на которую обращено взыскание.

Вы не возвращаете деньги, а сообщаете данные о досрочном погашении банку, предоставляющему новый кредит, и тот погашает оставшийся долг.

На получение необходимых документов уходит время, а проценты по ипотеке накапливаются. Поэтому при погашении кредита сумма задолженности может оказаться больше, чем сумма кредита, и вам придется доплатить разницу в счет начисленных процентов.

Чтобы завершить этот процесс, вы должны сначала снять классификацию имущества, а затем вновь классифицировать его. Процедура выполняется следующим образом.

• Напишите заявление в ваш первый банк о предоставлении гарантии исполнения обязательств (погашения ипотеки).
• Возьмите эту ипотеку в МФЦ и подайте заявление о снятии обременения и другое заявление о наложении нового обременения.
• Оплатите государственные пошлины.

Цель рефинансирования — облегчить погашение ипотечного кредита.

Найдите банк, который может предложить вам то, что вы ищете, наилучшим образом, включая сниженные процентные ставки, специальные условия, такие как частичное досрочное погашение или пересмотренный срок кредита. Оцените основные затраты и сравните их с потенциальными выгодами, чтобы у вас было четкое понимание того, стоит ли рефинансировать ипотеку.

Если вы все еще думаете о покупке нового дома в кредит, ознакомьтесь с приведенными ниже вариантами. Здесь вы найдете новостройки от надежных компаний, предлагающих возможность купить квартиру с помощью ипотечного кредита.

Виды рефинансирования ипотеки

Основными формами рефинансирования ипотеки являются

• Кредиты, предназначенные для погашения существующего долга. Заемщик получает необходимую сумму на счет и закрывает задолженность по ипотечному договору в другом банке. Этот вариант возможен только в случае предоставления гарантии.
• Лучшие условия по ипотечным кредитам. Заемщик берет кредит в новом банке по более низкой процентной ставке. При такой схеме обязательства по старому контракту отменяются. Ежемесячные платежи осуществляются по новому договору, но на более выгодных условиях. Сумма взносов уменьшается.
• Изменение валюты кредита. Если первоначальный ипотечный договор был заключен в иностранной валюте, ежемесячные платежи будут включать комиссию за обмен валюты. Валютное рефинансирование позволяет сэкономить на этих расходах и стабилизировать стоимость недвижимости на фоне растущей валюты.
• Изменение периода погашения. Чем больше срок действия договора, тем выше процентная надбавка. Сокращение срока погашения кредита может уменьшить сумму процентов на основной долг.

Как рассчитать экономию

Чтобы рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки, необходимо знать

• Остаток задолженности на дату заключения договора о рефинансировании ипотеки. Эту информацию можно найти в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.
• Рассчитайте свои выплаты за тот же период, но в соответствии с условиями вашего договора в новом банке. Более низкие процентные ставки означают меньшую переплату. Разница между текущей процентной ставкой и доходностью нового контракта — это и есть сумма экономии.
• Рассчитайте стоимость кредита в новом банке. Используйте условия, предлагаемые при рефинансировании. Рассчитайте переплату по процентам на основе процентной ставки и срока. Сравните полученный результат с текущим графиком погашения.
• Учитывайте дополнительные расходы на оформление кредита. В разных финансовых учреждениях они могут отличаться, например, страхование имущества заемщика, страхование жизни и банковские комиссии.

Когда лучше рефинансировать ипотечный кредит

Рефинансирование ипотеки выгодно, если

• С момента рефинансирования прошло несколько лет, и вы можете выбрать ипотечную программу с более выгодными условиями
• По крайней мере 50% основной суммы долга уже погашено
• Разница между текущей процентной ставкой и ипотечной ставкой превышает 1%; или
• Вы соответствуете требованиям одной из программ государственной помощи.

Чтобы узнать о текущих процентных ставках, посетите веб-сайт выбранного вами банка. Также обратите внимание на ключевые процентные ставки Центрального банка России. Его изменения влияют на ключевые процентные ставки по ипотечным кредитам.

Этапы оформления

Процесс рефинансирования похож на процесс ипотечного кредитования и включает в себя несколько этапов.

Подача заявки

Это можно сделать онлайн на сайте банка. Заполняя заявление на рефинансирование, обратите особое внимание на фактор дохода. Укажите сумму и любые документы, подтверждающие это. Может быть:.

• Справка о доходах 2НДФЛ или 3НДФЛ
• Налоговые декларации, если заемщик является индивидуальным предпринимателем
• Личные банковские выписки
• Подтверждение пенсионных выплат, если заемщик достиг пенсионного возраста.
• Также требуется паспорт.

Одобрение квартиры

После получения положительного ответа на ваше заявление, вам необходимо получить одобрение на покупку квартиры. Окончательное решение о рефинансировании ипотеки зависит от типа недвижимости и ее стоимости.

Банк внимательно изучит квартиру и документы по первой ипотеке. Условия нового кредита будут зависеть от оценочной стоимости недвижимости и ее соответствия рынку.

Снятие обременения

Квартира выведена из-под залога по договору рефинансирования

• по требованию заемщика по ипотеке вместе с отметкой банка об исполнении кредитного обязательства
• После подачи совместного заявления с банком — документы подаются в МФЦ
• По желанию банка — процедура проводится без участия заемщика.

Если при подписании ипотечного договора не было представлено предварительное уведомление, представитель банка может исполнить это бремя один или вместе с заемщиком.

Оформление залога по новой ипотеке

Существует переходный период для рефинансирования. Это период, в течение которого новый ипотечный договор подписан, но недвижимость еще не заложена. Обычно в этот период действует базовая ставка по ипотечному кредиту, без каких-либо скидок или льгот, на которые заемщик имеет право по новому договору.

Поэтому в интересах заемщика получить ипотечный кредит как можно скорее. Все условия, касающиеся переходного периода и ставок, изложены в ипотечном договоре.

Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки

Для составления договора необходимо заполнить форму заявления на рефинансирование. К нему должно прилагаться следующее:.

• Личные документы заемщика, созаемщика или поручителя, если таковые имеются. К ним относятся паспорта граждан РФ, для мужчин до 27 лет — военный билет, ИНН, СНИЛС, справка о доходах: 2НДФЛ, выписка из лицевого счета, выписка из пенсионного фонда. Также, если есть брачный контракт, предоставьте нотариально заверенное согласие второго супруга и заложите квартиру банку. При наличии несовершеннолетних детей или оформлении ипотеки с использованием материнского капитала — разрешение органа социальной опеки, обязательство по распределению долей детей.
• Документы, относящиеся к старым кредитам. Кредитные соглашения, графики платежей, подтверждение остатков основной суммы долга и процентов, информация о существующих задолженностях по платежам или отчет о деталях непогашенных платежей за прошлый год, переуступка долгов.
• Документация на квартиру. Договор купли-продажи, выписка из ЕГРЮЛ, полученная после устранения препятствий, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из Бюро технической инвентаризации, кадастровый план земельного участка под частное строительство, квитанции или расчетные векселя об оплате общей стоимости коллекционной квартиры, чеки, свидетельство о праве собственности и справки об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг.

Банки также требуют страхование квартиры или дома и свидетельство о страховании жизни заемщика.

В каких случаях банк может отказать

При рефинансировании банк оставляет за собой право отклонить заявку на этапе рассмотрения заявки до заключения договора, если

• заемщик желает рефинансировать ипотеку во второй или третий раз; и
• кредит не погашен в течение трех месяцев на дату подачи заявления; и
• Сумма ипотечного договора не соответствует требованиям рефинансирования, и
• оценка стоимости квартиры не соответствует рыночной; и
• ипотека была зарегистрирована менее шести месяцев; и
• заемщик имеет плохую кредитную историю; и
• в заявлении или документации содержится неточная, ошибочная или вводящая в заблуждение информация.

Если разница незначительна, период отказа длится от двух до трех месяцев. Это период, в течение которого заемщик может исправить недостатки и подать новое заявление. Если при подаче документов будут обнаружены серьезные нарушения, банк продолжит отказ на неопределенный срок.

Нюансы оформления

Есть подробности о рефинансировании ипотеки по НПК и с использованием материнского капитала. В случае долевой ипотеки право собственности на квартиру переходит к заемщику по завершении строительства и ввода дома в эксплуатацию или после выплаты полной суммы по договору. Если заемщик получил ипотечный кредит только на часть расходов, а оставшаяся часть не была оплачена, то права собственности на недвижимость не существует.

В этом случае банк не получает залог, а получает право требования по POU. При таком виде ипотеки залог создается дважды: один раз для залога и один раз для передачи имущества. А именно, требование и имущество после поставки.

Заемщикам также необходимо принять во внимание два соображения

• На этапе строительства оценивается стоимость иска по CDA
• После ввода в эксплуатацию: рыночная стоимость квартиры.

Для рефинансирования кредита с использованием средств материнского капитала заемщик должен получить согласие контролирующего органа. Кроме того, согласно закону, доля ребенка в приобретенной квартире должна быть распределена после погашения ипотеки. Это должно быть сделано в течение шести месяцев после погашения первой ипотеки.