Что выгоднее автокредит или потребительский

Автокредит — это специальный целевой кредит на приобретаемый автомобиль. Это означает, что деньги, полученные банком, могут быть использованы только для оплаты автомобиля (в большинстве случаев деньги отправляются непосредственно на счет продавца). Автомобиль не может быть продан или передан в дар до полного погашения долга.

В чем разница между автокредитом и потребительским кредитом?

• Обязательное страхование — КАСКО, покупаемого транспортного средства.
• ряд специальных программ для покупки автомобиля, в том числе
• Обязательный первоначальный взнос.
• Если долг не погашен, банк получает автомобиль. Автомобили продаются по ценам ниже рыночных.

Преимущества и недостатки автокредитования

Чтобы понять, что выгоднее (автокредит или потребительский кредит), были выделены преимущества и недостатки тендера для Целевого банка.

• Более низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами. Исключение составляют кредиты на подержанные автомобили, приобретаемые физическими лицами. Эти тендеры, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем потребительские кредиты.
• Более высокие финансовые лимиты — обычно до 7 млн рублей, и
• длительные сроки погашения — до пяти лет, и
• высокие коэффициенты одобрения
• Наличие льготных программ; и
• Быстрое оформление (например, если у вас есть представитель банка, вы можете оформить кредитную сделку непосредственно в автосалоне).

• Автомобиль не может быть продан до погашения всех долгов; и
• Существуют дополнительные расходы — обязательное страхование каско и факультативное страхование жизни и здоровья, а также
• Существует обязательный депозит — без сбережений рынок не состоится.

Потребительский кредит на авто

Это кредит без цели. Нет никакого отчета перед банком об использованных деньгах. Если у вас достаточно денег для покупки автомобиля, вы можете использовать оставшуюся сумму на другие цели.

Автомобиль не требует затрат. Вы можете продать или подарить его в любое время. Страхование лодок является необязательным.

Однако за все эти возможности вам придется платить на менее выгодных условиях. Это означает более высокие процентные ставки, меньшие финансовые ограничения и меньшие шансы на одобрение заявки.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Если вам нужно выбрать между автокредитом и потребительским кредитом, прочитайте о плюсах и минусах кредитов и взвесьте все «за» и «против».

• Вам не нужно вносить депозит, но
• Вам не придется закладывать свой автомобиль. Вы можете распоряжаться им как угодно.
• Вы получаете деньги наличными и можете использовать их часть не по первоначальному назначению.

• Кредиты дороже — процентные ставки выше, чем по целевым кредитам.
• Более высокая вероятность отказа со стороны кредиторов: без залога банки не решатся дать вам деньги.
• Небольшие финансовые лимиты — не более 1-2 млн рублей.
• Отсутствие системы льготного кредитования.

В чем разница автокредита и потребительского?

Основное различие заключается в назначении платежа. Автокредиты — это целевые кредиты; после выплаты необходимо предоставить в банк отчет о потраченной сумме. Потребительские кредиты — это кредиты без цели. Вам не нужно приходить в банк. Если вы передумаете покупать автомобиль, вы можете использовать эти деньги на что-то другое.

Чтобы помочь вам решить, что лучше — автокредит или потребительский автокредит, мы подготовили таблицу сравнения кредитов по ключевым параметрам.

Параметры сравнения

До 2 млн рублей

До 7 млн рублей

Приобретаемый автомобиль находится под охраной

Обязательное страхование автомобилей

Страхование жизни и здоровья

Желательно, но не обязательно

Желательно, но не обязательно

Обязательный — от 10% от стоимости транспортного средства

Программы льготного кредитования с благоприятными условиями

Условия оформления автомобильного и потребительского кредита

Требования к получателю банковского кредита в обоих случаях схожи.

• С 18 лет
• Российское гражданство
• Полная занятость и стабильный доход, и
• Хорошая кредитная история.

Люди, пытающиеся получить автокредит, имеют больше шансов на одобрение. Дело в том, что у банка есть хорошая гарантия получить свои деньги обратно — залог автомобиля. Потребительские кредиты не имеют такой гарантии. Чтобы повысить вероятность одобрения, вы можете привлечь поручителя.

В каком банке взять кредит на автомобиль?

Мы изучили предложения на банковском рынке по покупке автомобиля. Мы рекомендуем рассмотреть лучшие варианты в таблице, чтобы помочь вам решить, что лучше — автокредит или потребительский кредит.

Какой автомобиль я могу купить?

Кредиты на покупку новых автомобилей у автодилеров

Кредит на покупку нового автомобиля у дилера

Кредит на покупку подержанного автомобиля

Подержанный автомобиль

Необеспеченный автокредит

Необеспеченный автомобиль

Автокредит (новый или подержанный автомобиль)

Новый или подержанный автомобиль

Новый или подержанный автомобиль

Новый или подержанный автомобиль

Автокредит наличными

Новый или подержанный автомобиль

Чтобы узнать, какие банки имеют лучшие автокредиты, вы можете поискать рейтинги автокредитов и потребительских кредитов у людей, которые уже пользовались ими.

Как видно из таблицы, условия современных автокредитов более удобны для клиентов. Например, многие российские банки сегодня предлагают специальные кредиты на покупку автомобиля без первоначального взноса. Финансовые учреждения также охотно предлагают наличные.

Что лучше – автокредит или потребительский кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, поскольку каждый вариант подходит для конкретных ситуаций. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки. Автокредиты стоят дешевле, но имеют неудобства в виде залога. Потребительские кредиты стоят дороже, но не требуют залога, и вам не придется отчитываться перед банком за потраченные деньги.

Рекомендуется выбирать автокредит, если

• вы хотите сэкономить: процентные ставки значительно ниже, существуют программы субсидирования, и вы можете получить субсидию на покупку от государства.
• вы хотите купить новый автомобиль: автодилеры предлагают очень выгодные условия кредитования
• Если вы хотите купить дорогой автомобиль: лимиты гораздо выше, чем у потребительских кредитов.

Потребительский кредит на покупку автомобиля — хороший вариант, если

• У вас недостаточно средств для первоначального взноса
• у вас недостаточно денег для покупки автомобиля; или
• Автомобиль предназначен для краткосрочного использования и может быть продан без согласия банка.

Получить кредит или кредитную карту онлайн теперь стало еще проще: скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play и быстро и бесплатно найдите кредиты и кредитные карты с лучшими предложениями или в выбранном вами банке подать заявку или отправить одну заявку во все банки всего несколькими щелчками мыши.

Часто задаваемые вопросы

Обязательно ли при подаче заявки на автокредит или потребительский кредит иметь подержанный автомобиль?

Требования к залоговому обеспечению отсутствуют, также отсутствуют требования к кредитам неспециального назначения. Однако существует требование о предоставлении автокредитов на срок до 15 лет для иностранных автомобилей и до 12 лет для отечественных автомобилей.

Да, все, что вам нужно знать, это приблизительную сумму, срок погашения и приемлемый депозит.

Автокредит

Это разновидность персонального кредита. Это означает, что он может быть использован только для одного: покупки автомобиля. Автокредиты имеют более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты.

Это связано с тем, что автомобиль не является полной собственностью владельца, а находится под залогом у банка. Залог гарантирует, что долг будет выплачен полностью и в срок.

Автокредиты на подержанные автомобили

Вы можете получить автокредит как на подержанный, так и на новый автомобиль. В этом случае важны состояние и параметры автомобиля. Автомобиль должен быть в хорошем состоянии и соответствовать следующим критериям

• Полностью функциональна, не имеет внешних и внутренних повреждений, и
• 5 лет (если автомобиль был произведен в России) или 11 лет (для иностранных автомобилей); и
• Пробег не должен превышать 100 000 км для иностранных автомобилей и 50 000 км для отечественных.
• Автомобиль не должен использоваться в качестве залога для автокредита или любого другого кредита.

Выбирать подержанный автомобиль следует у автодилера. Получить автокредит у физического лица очень сложно. Даже если вы найдете такой кредит, процентные ставки по нему начинаются от 10% и могут увеличиваться до 20% в год. Вклады и договоры КАСКО являются обязательными.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по автокредитам. Она зависит от срока кредита и достигает в среднем 25%. Банки не всегда готовы одобрить очень большие объемы потребительских кредитов.

В Райффайзен Банке кредиты наличными на покупку автомобиля дешевле, чем автокредиты, чем в других банках. Процентная ставка составляет 7,99% годовых. Кроме того, Райффайзен Банк не взимает комиссию за выдачу кредита.

Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без депозита! Рассчитать полную стоимость кредита можно с помощью электронного калькулятора на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

• Заключать договор страхового каско необязательно. Но, конечно, лучше застраховать свой автомобиль. Если ваш автомобиль будет угнан или произойдет авария, вам будет нанесен ущерб. Вам в любом случае придется выплачивать кредит.
• На авторынке нет никаких ограничений. Вы можете купить любой автомобиль: любой марки, старый, новый, привезенный из-за границы. Кредиты не являются целевыми, и банки не интересуются, куда вы их потратите.
• Банк не оставляет автомобиль в качестве гарантии. Это означает, что после подписания договора купли-продажи вы становитесь полноправным владельцем автомобиля. Вы отдаете его им, они продают его, и вы можете делать с ним все, что захотите. Это не оттолкнет вас от выплаты кредита.
• Оставшиеся деньги вы можете использовать для ремонта автомобиля или покупки дополнительного оборудования, если это необходимо.

Если у вас уже есть счет в банке, узнайте, можете ли вы получить кредит на выгодных условиях: в Райффайзен Банке существующие клиенты могут отложить первый платеж на два месяца.

Поэтому какой кредит выгоднее. Автокредит или потребительский кредит? Если вы не хотите оплачивать полную страховку, у вас нет денег на залог или вы хотите получить полный контроль над автомобилем, кредит без цели — лучший вариант. В этом случае вам необходимо выбрать ответственный банк.

Берите кредит там, где этот процесс более удобен. Вам не потребуется много документов, а процентные ставки выгодны; вы можете узнать больше о кредитах наличными на покупку автомобиля на сайте Райффайзен Банка.

Различия между автокредитованием и потребительской лояльностью

Основное различие между этими видами кредитов заключается в цели кредита, предлагаемого банком. В рамках программ автокредитования автомобили можно приобретать только у официальных дилеров. В отличие от автокредитов, потребительские кредиты позволяют купить все, что угодно, включая автомобиль.

В отношении продавца нет никаких условий. Вы можете приобрести автомобиль с рук или на автосалоне. Что касается процентных ставок, то ставки по потребительским кредитам не более выгодны, чем по автокредитам.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями для принятия решения о выборе программы потребительского кредитования являются

• Сумма кредита
• Процентная ставка
• наличие скрытых платежей, и
• Период погашения.

Размер доступного кредита на общие нужды зависит в первую очередь от кредитоспособности заемщика. Чтобы получить нужную сумму, кредитоспособность должна быть подтверждена документально. Именно поэтому потребительские кредиты сложнее, чем автокредиты, когда речь идет об их оформлении.

Такие показатели, как процентные ставки, напрямую связаны с конечной суммой погашения кредита. Поэтому предпочтение следует отдавать программам с низкими процентными ставками. Однако если они подозрительно низкие, это повод спросить о скрытых платежах.

Срок погашения влияет на доходность как автокредитов, так и кредитов общего назначения. Чем меньше она будет, тем меньше в итоге будет общая сумма переплаты. С другой стороны, небольшие долгосрочные платежи не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Окончательный выбор автокредита зависит, в том числе, от цели кредитования: если вы покупаете новый автомобиль у официального дилера КАСКО, автокредит значительно доступнее, чем кредит наличными. Однако если, как в случае с подержанным автомобилем, страховка не предлагается или оказывается неоправданно дорогой, стоит подумать о потребительском кредите.

В некоторых случаях у вас может не быть выбора. Например, если вы покупаете подержанный автомобиль у физического лица, достаточно будет взять кредит на общие нужды. Кроме того, автокредит необходим, чтобы воспользоваться государственными субсидиями или предложениями дилеров. Кредиты наличными не подходят в первую очередь.

Таким образом, при покупке автомобиля стоит рассматривать как автокредит, так и кредит на общие нужды. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки. Если оба вида кредита подходят практически одинаково, имеет смысл провести полный предварительный расчет для каждого из них.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов компании «АвтоСпецЦентр», говорит: «Банки хорошо знают потребности своих клиентов.

Что выгоднее?

Автокредиты как обеспеченные целевые кредиты выдаются специально на покупку автомобиля и под залог (часто банк ведет ПТС). Это можно сделать в банках и автосалонах. Для подачи заявления достаточно паспорта и водительского удостоверения. Сумма кредита обычно составляет до 5 млн рублей, а срок кредитования — 5-7 лет.

Потребительские кредиты могут быть использованы на любые цели и не являются обременением для имущества. Заявку на этот вид кредита необходимо подавать непосредственно в банк или через Интернет. Обычно максимальная сумма таких кредитов не превышает 1,5 млн рублей, а срок кредитования составляет пять лет.

Ставки.

Процентные ставки по автокредитам традиционно на несколько процентов ниже, чем по потребительским кредитам. Почему; потому что риск банка минимален; фактически, если заемщик не в состоянии выполнить финансовые обязательства, автомобиль остается во владении финансового учреждения. Однако если возникнут трудности (безработица, личные обстоятельства), они всегда могут попытаться договориться с банком или рефинансировать кредит.

Как правило, банки разрешают вносить авансовые платежи только клиентам с хорошей кредитной историей.

В настоящее время потребительские кредиты могут конкурировать с автокредитами, поскольку ставка прайм-рейта низкая. Обратите внимание, однако, что рекламируемые цены действительны только при соблюдении определенных условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или иметь застрахованный кредит.

В противном случае процентная ставка будет значительно выше.

И еще одно: если вы покупаете автомобиль у дилера, вы также можете сэкономить, взяв автокредит под низкий процент в рамках специального предложения. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.

Можно без каско?

Условной «мухой в рукаве» покупки автомобиля с помощью автокредита является обязательное страхование судна, цена которого может составлять до 10% от стоимости автомобиля. Однако страхование каско — это не только дополнительные расходы, но и гарантия того, что в случае страхового случая все непогашенные кредиты или транспортные средства будут потеряны.

Потребительские кредиты не требуют комплексного страхования. Вы должны принять на себя весь риск убытков. Если у вас плохой водительский стаж или ваш автомобиль находится в списке угнанных транспортных средств, подумайте дважды, прежде чем требовать от банка выплаты кредита.

Государство поможет?

Да, есть преимущества. В некоторых случаях, например, при покупке первого автомобиля, государственные субсидии могут составлять 25% на Дальнем Востоке и 10% в других регионах.Субсидии могут быть использованы для первоначального взноса.— Это не способ погашения процентов. Программа распространяется только на автомобили, произведенные в России.

Естественно, заемщики с неспециальными потребительскими кредитами не имеют права на субсидию.

А что предлагают банки?

Большинство банков имеютСпециальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов.. Если вы соответствуете требованиям по возрасту, месту регистрации и стажу предыдущей работы, вы можете получить автокредит по низкой процентной ставке.

Например, недавно один крупный банк запустил предложение по автокредитованию для самозанятых. Для этого требуется подтверждение доходов (выписки с банковских и интернет-счетов и подтверждение крупных вкладов) и документы, относящиеся к движимому и недвижимому имуществу.

Какие машины можно купить в кредит?

При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию заимствуемого автомобиля. Автомобиль должен быть юридически чистым, иметь правильный VIN-номер, не иметь значительных структурных повреждений и быть легковым автомобилем, не используемым в коммерческих целях.

Применяются другие ограничения.если автомобиль очень возрастной (>(10 лет) и очень дешевый (200 000 — 300 000), банки не одобрят кредит на автомобиль, так как не примут его в качестве залога.

Ограничений по потребительским кредитам нет. Хотите — возьмите автомобиль «из рук вон плохо», попавший в аварию, или сомнительные документы.

Сколько платить?

Рассмотрим пример Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937, 000 рублей (обновленный Rapid вышел на рынок более года назад, после чего была объявлена начальная цена в 792, 000 рублей). С деньгами на первоначальный взнос (300, 000 рублей) вам нужно взять в банке 697, 000 рублей.

Если вы берете автокредит в рамках специального предложения на 36 месяцев под 0,1% годовых у дилера, то выплаты по кредиту, включая проценты, составят 709 970 российских рублей за три года. Кроме того, необходимо приобрести страховку каско (от 50 000 до 70 000 рублей, в зависимости от индивидуальных особенностей страхователя). Если добавить стоимость кредита и страхования на три года, то она составит 1 099 970 рублей.

Покупка того же автомобиля с помощью потребительского кредита под 15%, включая стоимость кредита, обойдется примерно в 1 100 000 рублей за три года. Окончательная цена почти такая же, но с той разницей, что в первом случае автомобиль гарантирован на три года от всех рисков.

И еще два важных вопроса

— Я хочу взять автокредит, но мне отказали. Что мне делать?

— Это происходит по ряду причин. Причины — низкий доход населения, не подтвержденный банком, или если клиент преувеличил свой доход и это выяснилось в ходе проверки. Однако есть решение. Попробуйте обратиться в другой банк.

— И какой кредит легче получить — автокредит или потребительский кредит?

Автокредит — так как сам автомобиль является залогом. Однако вам необходимо будет подтвердить свой доход в виде справки из банка. Если клиент не имеет хорошей кредитной истории в конкретном банке и не является работающим клиентом, получить одобрение на потребительский кредит на полную сумму покупки нового автомобиля может быть проблематично.

Если на автомобиль вашей мечты не хватает денег, потребительский кредит — это то, что нужно. И если вы уверены, что страховка вам не понадобится.

Однако какой бы вариант вы ни выбрали, не забудьте сравнить предложения от разных банков и рассчитать стоимость кредита с помощью онлайн-калькулятора. Также внимательно прочитайте все банковские документы, которые вы собираетесь подписать.

Что дешевле в 2022 году: автокредит или потребительский кредит?

Процентная ставка является одной из составляющих конечной переплаты по кредиту. Не рекомендуется полагаться только на него. Основным параметром для всех долгов является общая стоимость кредита (TCO). Это отражает фактическую стоимость кредита с учетом не только платы за пользование заемными средствами, но и других расходов и способов оплаты.

Важно отметить, что ЦБК контролирует FRR по всем видам потребительских кредитов. Сюда входят кредиты наличными и автокредиты. Анализ относится к фактическим уровням, применимым к заключенным контрактам. Это делается для определения пределов параметров, доступных банку. Поэтому именно эти пункты были взяты для анализа.

Из полученного графика можно сделать неоспоримый вывод. То есть, дешевле купить новый автомобиль, используя автокредит. APR кредита наличными ниже только в том случае, если долг погашается в течение одного года.

Однако контракты такой продолжительности редко заключаются на таких рынках. В случае с подержанными автомобилями вероятность переплаты по кредиту наличными меньше.

Стоит отметить три важных нюанса. Во-первых, период анализа составляет один год. Для определения общих тенденций рынка, исключая возможность временных изменений.

Во-вторых, используются самые последние данные, опубликованные Центральным банком России. В-третьих, представлен средний ПСК фактических контрактов, заключенных в течение отчетного периода.

Для иллюстрации общей идеи показаны кредиты сроком до одного года. Другими словами, они подтверждают, что досрочное погашение может значительно снизить затраты на погашение долга. И у автокредитов есть условия: они редко охватывают период менее 12 месяцев. Поэтому объективнее сравнивать их с кредитами сроком более одного года.

Оттенки и нюансы удешевления кредита на покупку автомобиля в 2022 году

Конечно, каждый вид долга имеет свои нюансы. И здесь есть совпадение. То есть преимущества одного варианта кредитования автоматически становятся недостатками другого. В то же время их необходимо рассматривать отдельно. В некоторых случаях они играют решающую роль в выборе оптимального варианта.

Существует три основных мифа, которые можно быстро развеять. Во-первых, вы не можете взять кредит в банке, если вы не являетесь государственным служащим. Это не в форме автокредита и не в форме потребительского кредита.

Не говоря уже о количестве денег, доступных для покупки автомобиля. Договор, основанный только на паспорте, не исключает требования о том, что клиент должен быть трудоустроен.

Кроме того, существует время рассмотрения заявки. Оба случая сопоставимы. В большинстве случаев решение принимается в день обращения клиента.

Реже она длится от одного до трех дней. Такие задержки могут возникнуть, если заявление подается в праздничный день. Однако большинство финансовых учреждений принимают решения и в праздничные дни.

Это относится к обоим вариантам.

В-третьих, процентная ставка по любому виду кредита не является фиксированной. У разных заемщиков могут быть разные процентные ставки, даже если они одинаковые. Например, за счет приобретения дополнительных услуг, пакета предоставляемой документации, наличия льгот в структуре, выбранной для контракта, и т.д.

Поэтому каждый продукт следует проверять индивидуально, прежде чем сделать выбор.

Кредитная история также должна быть принята во внимание. Он должен быть достаточно хорошего качества. Важно, чтобы это условие было соблюдено при подаче заявки на получение оцениваемого кредита.

В частности, с 2022 года в связи с кризисом клиенты становятся все более требовательными. Это означает, что если у вас есть просроченная задолженность по существующему кредиту, вы не сможете получить одобрение на автокредит или кредит наличными.

Кредит наличными

Самый важный нюанс — ограниченное количество. И это касается двух направлений одновременно. Во-первых, ограничение по ставке. Например, в Росбанке можно запросить кредит на сумму не более 3 000 000 рублей. Если кто-то захочет оформить автокредит, доступная сумма достигнет 20 000 000 рублей.

Во-вторых, из-за риска дефолта: для крупных долгов, например, превышающих 1 500 000 рублей, многие банки требуют гарантии. В основном это потери от залога. Например, недвижимость.

Поэтому, если это требование является обязательным и клиент его не выполняет, кредит наличными не может быть использован. Конечно, если требуемая сумма больше, чем необеспеченный кредит.

С другой стороны, отсутствие залога обуславливает свои необязательные преимущества. Возможность в любое время продать автомобиль, приобретенный на средства кредита без необходимости согласовывать сделку с банком. Это особенно актуально в случае финансовых трудностей.

Заемщик может продать автомобиль и досрочно погасить остаток кредита. Для автокредитов эта процедура должна быть согласована с финансовым учреждением. И никто не может гарантировать его одобрение.