Не существует общего закона, регулирующего обстоятельства, при которых долги могут быть списаны. Для разных ситуаций существуют разные правовые акты. Основным из них является Федеральный закон о банкротстве (несостоятельности).
Этот правовой акт предъявляет ряд требований к потенциальным должникам по банкротству. Физическое лицо или индивидуальный предприниматель должен доказать, что он или она не в состоянии выполнить свои обязательства. В этом случае суд попытается исполнить обязательство за счет имущества.
Затем обязательство списывается только при условии строгого соблюдения процедуры.
Существует два варианта банкротства: судебное и внесудебное. Каждый из них предъявляет различные требования к заемщику. Процессы также принципиально отличаются.
Если банк пропустит срок исковой давности, долг может быть снят. Срок исковой давности составляет три года. Это очень распространенная ситуация, особенно когда долг приобретают коллекторские агентства. Они не всегда вовремя отправляют исковые заявления или ходатайства о вынесении судебного решения.
Срок исковой давности не только полностью уничтожает долг, но и помогает значительно уменьшить его. Дело в том, что это относится ко всем регулярным платежам. И если она не потеряна полностью, то может быть потеряна на некоторых долгах.
Например, предположим, гражданин берет кредит на пять лет. Он должен был вносить 60 регулярных платежей в месяц. Каждая индивидуальная доза и период рассчитываются отдельно.
Срок исковой давности применяется только по заявлению должника. Суды используют не только его. Поэтому очень важно участвовать в судебных разбирательствах.
Если кредитор сначала подаст заявление о вынесении судебного приказа, он должен быть отменен. Затем кредитор подает судебный иск. В этом случае необходимо попросить суд применить срок для подачи иска.
Автоматическое списание задолженности
В настоящее время в России нет процедуры автоматического списания долга. Такие инициативы регулярно предлагаются. Например, в Палате депутатов обсуждался вопрос о списании долгов гражданам, чей доход не превышает минимальный размер оплаты труда на одного члена семьи.
Принятие такого правила противоречило бы интересам кредиторов, права которых законодатель обязан уважать. Поэтому маловероятно, что такое изменение закона возможно. Кроме того, нередко граждане получают «серые» доходы. Недобросовестные люди, несомненно, воспользуются услугой списания долга, даже если на самом деле они в состоянии погасить долг.
Списание долга возможно только для определенных видов платежей. В частности, налоги. Государства могут даже списать безнадежные долги. Однако для этого требуется другое действие.
Варианты и процедуры списания долгов
Во-первых, стоит рассмотреть возможность погашения накопившегося долга. Для этого рекомендуется использовать один из следующих вариантов
- Кредитные каникулы. Они распространяются на потребительские и целевые кредиты, включая ипотеку. Разрешение отсрочить одно обязательство позволяет погасить другое в этот момент и выполнить первое обязательство.
- Реструктуризация. Кредитор пересматривает условия обязательства, например, увеличивает срок погашения и тем самым уменьшает ежемесячные платежи.
- Рефинансирование. Старое обязательство может быть погашено путем подписания нового кредитного договора. Этот вариант особенно полезен, когда новые обязательства должны быть выполнены за счет некоторых предыдущих обязательств.
- Приостановление исполнения. Применяется в тех случаях, когда иск уже был возмещен через ФСБ. Это касается пенсионеров, пенсия которых не превышает двукратного размера минимальной заработной платы и которые не имеют имущества вне места жительства. Сборы приостановлены до 1 июня 2022 года. Программа может быть продлена.
- Отсрочка или частичная оплата. Если судебный приказ о взыскании уже выдан, он будет исполняться через суд. Необходимо доказать, что обязательство не может быть выполнено обычным способом и что отсрочка или рассрочка платежа необходима (например, из-за болезни, отсутствия работы).
Если ни один из вариантов не принес успеха, должник имеет право ожидать решения суда. Затем начинается процесс выполнения. Если нет других активов, долг вычитается из зарплаты или пенсии в том объеме, который не превышает половины нормального дохода.
С февраля 2022 года человек сможет обратиться к судебному приставу за выплатой прожиточного минимума, чтобы снизить уровень взыскания. Другими словами, судебный исполнитель взыскивает сумму, которая позволяет человеку содержать минимальную сумму (применяется федеральная сумма, а не сумма штата).
Прощение долга
Гражданский кодекс РФ допускает списание долгов. Однако финансовые учреждения редко идут на этот шаг. Даже если применяется срок давности, взыскание может продолжаться во внесудебном порядке.
Аннулирование путем аннулирования возможно только в том случае, если компания-кредитор считает долг безнадежным к взысканию. Это делается для того, чтобы списать долг с баланса организации. В большинстве случаев, однако, долг продается коллекторскому агентству.
Пропуск сроков
По истечении трех лет с даты, когда долг должен был быть исполнен, долг становится безнадежным к взысканию. Он определяется на основании даты, указанной в договоре, и рассчитывается отдельно для каждого регулярного платежа.
Чтобы срок исковой давности истек, ответчик должен подать заявление в суд. Это можно сделать в устной или письменной форме. Главное, чтобы секретарь суда зафиксировал этот факт. После получения заявления суд отклонит основное заявление и вынесет определение о прекращении производства по делу.
Применение срока исковой давности не гарантирует, что кредитор оставит должника в покое. В этом случае вы имеете право
- продать долг коллекторскому агентству. Срок давности исчисляется с момента первого создания долга. Исключением является частичная выплата долга новому кредитору. Поэтому не вносите платежи и не подписывайте договор.
- Подайте заявление о выдаче судебного приказа. Должник не может возражать, но имеет право отменить заказ в течение 10 дней после его получения.
Сборщики долгов не всегда действуют законно. Они могут угрожать, запугивать или оказывать психологическое давление. При наличии даже малейших признаков противоправного поведения рекомендуется обратиться в полицию.
Банкротство
Банкротство — это основной способ навсегда избавиться от долгов. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» содержит требования к должникам и процедурам; с 2020 года граждане имеют право подать заявление о банкротстве как через МФЦ, так и через суд. Однако эти два процесса принципиально отличаются друг от друга.
Банкротство может быть использовано для списания кредитных долгов, займов юридическим и физическим лицам, налогов и долгов перед коммунальными службами. Долги, непосредственно связанные с человеком — алименты, компенсации за потерю жизни и здоровья, долги по зарплате — никуда не деваются.
Процедура списания долгов через банкротство физических лиц
Процесс банкротства длительный, сложный и связан со значительными финансовыми затратами. В этом и заключается его главный недостаток. Те, кто уже не может оплачивать свои счета, должны оплачивать услуги попечителей, сборы и другие расходы.
Судебное банкротство решает эту проблему, поскольку не требует больших вложений. Однако им может воспользоваться только строго ограниченный список должников.